Découvert bancaire en 2026 : ce qui change le 20 novembre, et de combien tu peux le dépasser

Découvert bancaire 2026 : qu'est-ce qui change le 20 novembre ?

Le 20 novembre 2026, les autorisations de découvert de moins de 200 € et celles remboursables dans un délai d'un mois entrent à leur tour dans le crédit à la consommation, dont elles étaient exclues jusque-là. La réforme transpose la directive européenne (UE) 2023/2225 du 18 octobre 2023, que les États membres doivent appliquer à partir de cette date. En France, c'est l'ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025 qui s'en charge, et son article 99 est sans ambiguïté : « La présente ordonnance entre en vigueur le 20 novembre 2026. » La directive explique pourquoi dans ses considérants : elle doit couvrir les crédits de moins de 200 €, et les découverts remboursables dans un délai d'un mois « ne devraient pas être exclus ».

Source : ordonnance n° 2025-880, articles 4, 5 et 42, et articles du Code de la consommation dans leur version en vigueur à partir du 20 novembre 2026 (Légifrance).

Un accord explicite, plus de case pré-cochée

Le nouvel article L312-18-1 du Code de la consommation est net : « L'octroi d'un crédit qui n'a pas fait l'objet d'une demande préalable ni d'un accord explicite de la part de l'emprunteur est interdit. » Une case pré-cochée ne vaut plus accord. Une fois l'autorisation en place, en revanche, tu n'as pas à redemander la permission à chaque utilisation : service-public.gouv.fr précise que ce sera « encore le cas » après le 20 novembre.

Une évaluation de solvabilité, même pour un petit découvert

Avant de signer, la banque doit procéder à « une évaluation minutieuse de la solvabilité de l'emprunteur » (article L312-16), avec des informations sur tes revenus et tes charges « nécessaires et proportionnées » à la nature, à la durée et au montant du crédit. Service-public cite tes revenus ou autres ressources, tes actifs et passifs financiers, et tes charges. Le texte précise que les réseaux sociaux ne sont pas une source pertinente. Si la banque refuse, elle doit t'en informer et peut t'orienter vers un service de conseil aux personnes endettées.

Sous 200 €, un régime allégé

Pour les crédits de moins de 200 €, et pour ceux remboursables en trois mois au plus sans intérêts ni frais (ou avec des montants négligeables), le nouvel article L312-4-1 écarte plusieurs obligations, dont la consultation obligatoire du FICP, le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers. Un arrêté du 11 août 2026 en tire la conséquence : pour ces crédits, la banque « peut » consulter le fichier, sans y être tenue. L'évaluation de solvabilité, elle, reste due. Service-public résume la règle en parlant de découverts « de moins de 200 € et/ou d'une durée de moins d'un mois » ; le code dit moins de 200 €, ou trois mois au plus sans frais ni intérêts significatifs.

Et les découverts déjà accordés ?

L'article 99 de l'ordonnance pose le principe : les contrats de crédit en cours au 20 novembre 2026 restent régis par les anciennes règles. Mais son paragraphe III fait une exception pour les crédits à durée indéterminée en cours, ce qui vise une autorisation de découvert sans date de fin. Pour celle-là, plusieurs règles nouvelles s'appliquent dès le 20 novembre : un relevé au moins mensuel, l'information avant toute hausse de taux ou de frais, les règles de résiliation ou de réduction par la banque, et les sanctions qui vont avec.

Le découvert automatique est-il supprimé en 2026 ?

Non : ce n'est pas la fin du découvert autorisé. La réforme ne supprime aucun découvert, et un découvert autorisé n'est pas accordé de façon « automatique ». La Fédération bancaire française (FBF), qui représente les banques, classe l'idée en « faux » dans son vrai/faux mis à jour le 12 novembre 2025 : « Un découvert autorisé n'est pas aujourd'hui mis en place de façon automatique par une banque. Il fait toujours l'objet d'un accord. » Service-public le dit dans l'autre sens : il n'existe pas de droit au découvert bancaire, et ta banque n'est jamais obligée d'accepter que ton compte devienne débiteur.

Ce qui reste possible : le dépassement prévu par ta convention

Le dépassement toléré survit à la réforme. Le nouvel article L312-92 prévoit que la signature d'une convention de compte qui autorise un dépassement « vaut accord explicite » au sens de la nouvelle loi. Ta banque peut donc continuer à laisser passer un paiement au-delà de ton solde ou de ton autorisation, si ta convention le prévoit, sans te faire signer un crédit à chaque fois. Elle n'y est pas plus obligée qu'avant.

Ce qui change vraiment : l'offre de certaines banques

Une fin de découvert automatique existe bien, mais chez une banque précise. BNP Paribas annonce dans sa plaquette 2026 l'« arrêt de la commercialisation de la Facilité de caisse automatique le 17/11/2026 ». Cette facilité autorisait un débit de 100 € pendant 15 jours au plus par période de 30 jours, au taux nominal de 15,90 %. La Société Générale, de son côté, a publié sa convention de compte du 20 novembre 2026 : sa facilité de caisse y est mise en place « sous réserve de l'accord préalable » de la banque « et après examen de la solvabilité du Client », pour 30 jours consécutifs au plus. Si ta banque modifie ta convention, lis le courrier jusqu'au bout : c'est là que tu verras ce qui change pour toi.

Découvert autorisé, non autorisé, dépassement : quelle différence ?

Le découvert autorisé est un crédit que ta banque t'accorde expressément ; le dépassement, qu'on appelle aussi découvert non autorisé, est ce qu'elle tolère au-delà, sans contrat. Les deux définitions figurent au Code de la consommation (article L311-1, 12° et 13°) depuis le 1er juillet 2016, mot pour mot, et la réforme n'y touche pas.

• Autorisation de découvert : « le contrat de crédit en vertu duquel le prêteur autorise expressément l'emprunteur à disposer de fonds qui dépassent le solde du compte de dépôt de ce dernier ».
• Dépassement : « un découvert tacitement accepté en vertu duquel un prêteur autorise l'emprunteur à disposer de fonds qui dépassent le solde de son compte de dépôt ou de l'autorisation de découvert convenue ».
• Facilité de caisse : le nom que plusieurs banques donnent à un découvert court. La Société Générale la définit comme « une autorisation de découvert, remboursable dans le délai d'un mois ».

Dans la vie courante, « découvert non autorisé » désigne le dépassement. economie.gouv.fr le dit ainsi : si tu dépasses ton découvert autorisé, « vous êtes donc en découvert non autorisé », et tu paies des agios à un taux majoré sur la somme au-delà. Les deux situations ne se facturent pas pareil, et les banques les détaillent sur des lignes séparées.

Comment connaître ton découvert autorisé ?

Regarde ton relevé mensuel. Ta banque doit y indiquer le plafond de ton autorisation et le TAEG pratiqué, et le montant total des agios prélevés doit figurer dans le récapitulatif annuel des frais qu'elle édite en janvier (service-public, fiche F31423). Pour les autres lignes, notre guide pour lire un relevé de compte décode les abréviations, de PRLV SEPA à CB.

De combien peut-on dépasser son découvert autorisé ?

Il n'existe pas de montant légal : tu peux dépasser ton découvert autorisé de ce que ta banque accepte de laisser passer, et pas d'un euro de plus. Le site d'information de la FBF, lesclesdelabanque.com, le résume ainsi (juin 2026) : « Il n'existe pas de plafond maximum légal de découvert, cela dépend de votre contrat. En revanche, les frais liés au dépassement du découvert sont strictement encadrés. » Et plus loin : « La tolérance d'un dépassement de découvert relève de votre banque. Ce n'est pas un droit. »

Ce que la banque peut faire quand un paiement dépasse

Devant chaque opération qui ferait passer ton compte au-delà de la limite, ta banque a deux options :

1. Elle paie. La somme au-delà de ton autorisation devient un dépassement, facturé à un taux majoré, et l'opération peut déclencher une commission d'intervention.
2. Elle rejette. Le prélèvement ou le virement revient impayé, avec des frais de rejet plafonnés (voir plus bas).

Dans les deux cas, la commission d'intervention est due : elle « est due quel que soit le sort de l'opération ayant entrainé un incident (paiement ou non-paiement par la banque) », écrit lesclesdelabanque.com. La banque n'a pas non plus l'obligation de te prévenir avant de rejeter un virement ou un prélèvement : tu l'apprends en consultant tes comptes (service-public, fiche F18777). Et avoir toléré un dépassement une fois ne l'engage à rien pour la suite : la convention de la Société Générale applicable au 20 novembre 2026 précise qu'exécuter un paiement malgré une provision insuffisante ne l'engage pas « à accorder, maintenir ou renouveler un dépassement occasionnel ».

Le taux du dépassement, banque par banque

Le dépassement coûte plus cher que le découvert autorisé. Selon les brochures 2026 : chez BNP Paribas, c'est le taux de ton contrat plus 2,50 points ; à La Banque Postale, 17 % contre 16 % ; chez BoursoBank, 16 % contre 7 % ; au CIC et au Crédit Mutuel Île-de-France, le taux plafond moins 0,05 point. Le Crédit Agricole d'Île-de-France le fixe dans la limite du taux d'usure, la Caisse d'Épargne Île-de-France au taux d'usure.

Le taux d'usure plafonne le TAEG, pas le taux nominal. Depuis le 1er octobre 2026, il est de 23,6 % pour un crédit à la consommation de 3 000 € ou moins (avis du 25 septembre 2026, Journal officiel du 26 septembre). C'est la ligne qui vaut pour la plupart des découverts de particuliers, car pour un découvert, « le montant à prendre en considération est celui du crédit effectivement utilisé ».

Ce qui change le 20 novembre pour un dépassement

Le dépassement entre lui aussi dans le champ de la réforme, mais avec un régime réduit : le nouvel article L312-94 ne lui applique qu'une courte liste d'articles, sans l'évaluation complète de solvabilité. La FBF le rappelle : aujourd'hui comme demain, tout dépassement au-delà de ton autorisation demande l'accord de ta banque. Ce qui est nouveau tient dans l'information et l'accompagnement quand le dépassement dure, détaillés juste en dessous.

Découvert de plus de 30 jours : que peut faire la banque ?

La loi ne fixe pas de durée maximale de découvert : elle impose des obligations à la banque quand un dépassement dure plus d'un mois, puis plus de trois mois. Les 30 jours dont tout le monde parle viennent, eux, des conventions de compte des banques.

Au-delà d'un mois : la banque doit te prévenir

Quand un dépassement important se prolonge au-delà d'un mois, le prêteur doit t'en informer « sans délai », avec le montant du dépassement, le taux débiteur et les frais ou intérêts applicables (article L312-92). Cette obligation existait déjà. Pour les contrats conclus à partir du 20 novembre 2026, il doit aussi te donner la date de remboursement. Et si le dépassement est récurrent, il te propose des services de conseil quand ils existent, et t'oriente sans frais vers les services de conseil aux personnes endettées.

Au-delà de trois mois : elle doit te proposer un autre crédit

« Lorsque le dépassement se prolonge au-delà de trois mois, le prêteur propose sans délai à l'emprunteur un autre type d'opération de crédit » (article L312-93). La réforme ajoute deux protections : un préavis d'au moins trente jours avant de supprimer ou de réduire la possibilité de dépassement, et le droit de rembourser « en douze mensualités égales au taux débiteur applicable au dépassement ».

Les 30 jours de ta banque

Plusieurs conventions demandent un retour au positif bien avant trois mois. D'après les brochures 2026 :

• La Banque Postale : « Le découvert (autorisé ou non) est à régulariser sous 30 jours. » Son exemple de seuil de non-perception à 6 € par trimestre permet d'utiliser 230 € de découvert 20 jours par mois sans frais, mais ce seuil ne s'applique plus en cas de dépassement en montant ou en durée.
• Caisse d'Épargne Île-de-France : l'autorisation s'utilise par périodes de 30 jours consécutifs au plus, et « le compte doit redevenir créditeur entre chaque période ». Une lettre à 10 € part quand l'autorisation est utilisée plus de 30 jours d'affilée.
• Société Générale (convention au 20 novembre 2026) : la facilité de caisse s'utilise 30 jours consécutifs au plus, le compte devant redevenir créditeur à la fin de la période.
• BNP Paribas : une lettre à 20 € aux 25e, 40e, 50e, 70e et 110e jours de débit consécutifs.
• LCL : 15,81 € la lettre pour un compte débiteur depuis plus de 30 jours.

À la Caisse d'Épargne Île-de-France, à la Société Générale et chez BNP Paribas, ce sont donc des jours consécutifs dans le rouge qui comptent. Pour ta propre banque, la règle exacte est dans ta convention de compte.

La banque peut-elle supprimer ton découvert autorisé ?

Oui, mais avec un préavis. Aujourd'hui, une autorisation à durée indéterminée se résilie avec un préavis de deux mois minimum, ou sans préavis « en cas de motif légitime » (service-public, F31423). À partir du 20 novembre 2026, le préavis reste d'au moins deux mois, et la résiliation sans préavis n'est plus possible que « pour des motifs objectivement justifiés », que la banque doit t'expliquer. Une autorisation à durée déterminée peut être réduite ou résiliée avec au moins trente jours de préavis. Dans les deux cas, tu peux rembourser ce qui dépasse la nouvelle limite en douze mensualités égales, sans frais supplémentaires, au taux de l'autorisation.

La sanction est réelle : le prêteur qui résilie ou réduit sans respecter ces règles « est déchu du droit aux intérêts » (article L341-8) et risque une amende administrative de 1 500 € au plus pour une personne physique, 7 500 € pour une personne morale (article L341-20). Les règles de résiliation d'une autorisation à durée indéterminée, et leurs sanctions, valent aussi pour celles signées avant le 20 novembre.

Découvert bancaire 2026 : combien coûtent les agios et la commission d'intervention ?

Les frais de découvert se paient de trois façons : les agios, c'est-à-dire les intérêts sur le solde débiteur ; la commission d'intervention, facturée par opération irrégulière ; et les frais d'incident, comme un rejet de prélèvement ou une lettre d'information. Les banques les facturent sur des lignes séparées de ton relevé, et chacune a son plafond.

Les agios : un taux annuel, compté au jour près

Service-public donne la formule : montant du découvert × nombre de jours × TAEG ÷ 365. Son exemple : 950 € de découvert pendant 15 jours à 18 % coûtent 950 × 15 × 18 ÷ 100 ÷ 365, soit 7,03 €. Le taux « se situe en général entre 15 % et 20 % » selon economie.gouv.fr (2025), et le TAEG ne peut jamais dépasser le taux d'usure : 23,6 % depuis le 1er octobre 2026 pour un crédit de 3 000 € ou moins, contre 23,53 % au trimestre précédent. Le taux d'usure est révisé chaque trimestre, et le prochain est attendu au 1er janvier 2027.

Le minimum forfaitaire, ce que les intérêts ne disent pas

« La plupart des établissements bancaires facture un minimum forfaitaire pour toute situation de découvert quels que soient son montant et sa durée », note service-public. Dans les brochures, ce minimum s'applique quand ton débit moyen journalier reste sous 400 € : 3 € par trimestre à La Banque Postale, 4 € à la Caisse d'Épargne Île-de-France, 5 € au CIC. BoursoBank fait l'inverse et ne prélève pas les agios de moins de 1 € par trimestre. BNP Paribas a cessé de percevoir son minimum forfaitaire sur la facilité de caisse automatique au 1er janvier 2026.

S'y ajoutent parfois des frais pour l'autorisation elle-même : 7,20 € par an à La Banque Postale (gratuit sous 300 € et pour les 18-29 ans), 14,80 € par an à la Caisse d'Épargne Île-de-France, 12 € de mise en place ou de renouvellement au CIC pour une autorisation de 300 à 1 000 €, à partir de 15 € au Crédit Mutuel Île-de-France, et 45 € de mise en place chez BNP Paribas jusqu'à 5 000 €.

La commission d'intervention : 8 € par opération, 80 € par mois

La commission d'intervention rémunère le traitement d'une irrégularité de fonctionnement du compte, par exemple un paiement par carte ou un prélèvement qui arrive alors que ton compte n'est pas assez approvisionné. Le Code monétaire et financier la plafonne pour les particuliers (article L312-1-3) : 8 € par opération et 80 € par mois et par compte (article R312-4-1, en vigueur depuis le 1er janvier 2014). Pour les clients qui ont souscrit l'offre spécifique destinée à la clientèle fragile, ou un compte avec les services bancaires de base, le plafond descend à 4 € par opération et 20 € par mois (R312-4-2).

Les banques ajoutent parfois leurs propres limites, plus favorables : BNP Paribas en facture 10 par mois au plus et aucune pour une opération de 8 € ou moins ; le Crédit Agricole d'Île-de-France une par jour au plus, et aucune pour un paiement par carte de moins de 10 € ; La Banque Postale 32 € par jour au plus. BoursoBank n'en facture pas du tout.

Si ta banque t'a repéré comme client fragile

La banque apprécie la fragilité financière à partir des irrégularités et des incidents répétés pendant trois mois consécutifs, en particulier quand ils sont au moins cinq dans un même mois, et du montant des revenus qui arrivent sur le compte (article R312-4-3). Les frais d'incident sont alors plafonnés à 25 € par mois ; avec l'offre spécifique, à 20 € par mois et 200 € par an (economie.gouv.fr, service-public). Le prix de cette offre est lui-même plafonné par le code et revalorisé chaque année : la Caisse d'Épargne Île-de-France la facture 1 € par mois.

Prélèvement rejeté pour solde insuffisant : quels frais et quel délai ?

Un prélèvement rejeté pour solde insuffisant coûte au maximum 20 €, commission d'intervention comprise, et jamais plus que le montant du prélèvement lui-même. C'est l'article D133-6 du Code monétaire et financier : pour un incident de paiement autre qu'un chèque, les frais « ne peuvent excéder le montant de l'ordre de paiement rejeté, dans la limite d'un plafond de 20 € », et ils comprennent « l'ensemble des sommes facturées », « quelles que soient la dénomination et la justification de ces sommes ». Un rejet ne peut donc pas te coûter 20 € de frais plus 8 € de commission.

Les brochures 2026 le traduisent chacune à leur façon : BNP Paribas facture 8 € de commission et 12 € de frais, LCL 12 € plus 8 € de commission, le Crédit Agricole d'Île-de-France 20 € « commission d'intervention incluse ». Le CIC et le Crédit Mutuel Île-de-France déduisent des frais de rejet la commission déjà prélevée. Sous 20 €, tu ne paies jamais plus que le montant rejeté : chez LCL, un prélèvement de 15 € rejeté coûte 8 € plus 7 €, et chez BNP Paribas, un rejet de moins de 20 € est gratuit.

Quel délai après un prélèvement rejeté ?

La banque peut rejeter sans te prévenir : la loi ne l'oblige pas à t'informer à l'avance, tu le découvres sur tes comptes (service-public, fiche F18777). Elle doit en revanche t'informer des frais d'incident au moins 14 jours avant de les prélever sur ton compte. Ce délai te laisse le temps de vérifier le montant et de réclamer si le plafond n'a pas été respecté.

Le même prélèvement est présenté une deuxième fois

Si le prélèvement est présenté de nouveau et rejeté une deuxième fois, « la banque ne doit pas vous facturer de nouveaux frais. Si elle le fait, elle doit vous rembourser » (service-public). Le code le formule ainsi : quand plusieurs demandes de paiement pour la même opération ont été rejetées, tu peux demander le remboursement des frais perçus au-delà de ceux du premier rejet, et la preuve se fait « par tout moyen » (D133-6). La Banque Postale et BoursoBank écrivent noir sur blanc que la nouvelle présentation est gratuite.

Régulariser un prélèvement rejeté

Service-public donne deux voies : réapprovisionner ton compte puis faire présenter à nouveau l'ordre de paiement, ou payer directement le créancier. Avant tout, vérifie de quoi il s'agit : un prélèvement que tu ne reconnais pas se traite autrement, et notre guide sur le prélèvement inconnu explique comment remonter au créancier. Pour bloquer les échéances suivantes, regarde comment faire opposition à un prélèvement.

Et un chèque sans provision ?

Le chèque a son propre barème : 30 € au plus pour un chèque de 50 € ou moins, 50 € au plus au-delà (article D131-25 du Code monétaire et financier, repris par service-public).

Tableau 2026 : découvert autorisé et frais, banque par banque

Voici ce que neuf banques facturent pour un découvert, d'après leurs propres brochures tarifaires en vigueur le 9 octobre 2026. Le Crédit Agricole, la Caisse d'Épargne et le Crédit Mutuel fixent leurs prix par caisse régionale ou par fédération : la ligne donne celle d'Île-de-France, et la tienne peut être différente. Pour un découvert autorisé au Crédit Agricole, par exemple, il n'existe pas de tarif national : chaque caisse régionale publie sa brochure. Quand une banque écrit « nous consulter », le taux est personnalisé et n'est pas publié.

Taux du découvert et minimum d'agios

Commission d'intervention, rejet et lettre d'information

Brochures consultées les 8 et 9 octobre 2026 : BNP Paribas, Société Générale, La Banque Postale, LCL (et avenant du 1er juillet 2026), Crédit Agricole d'Île-de-France, Caisse d'Épargne Île-de-France, CIC, Crédit Mutuel Île-de-France, BoursoBank.

Deux brochures impriment des chiffres plus anciens que leur date : celle de la Société Générale au 1er octobre 2026 donne encore des TAEG du 4e trimestre 2025, et celle de LCL les taux d'usure du 1er juillet 2025. Le tableau reprend les brochures telles quelles, à leur date. Ces tarifs vont bouger avec la réforme : nous reverrons chaque ligne après le 20 novembre 2026.

Comment est calculé le coût d'un découvert ? Exemple avec 300 € pendant 10 jours

Sur 300 € de découvert pendant 10 jours, les intérêts vont de 0,58 € à 1,94 € selon le taux ; ce sont les minimums trimestriels, les commissions et les lettres qui font la facture. Le calcul applique la formule de service-public, 300 × 10 × taux ÷ 365, aux taux des brochures 2026 (notre calcul).

Les 24 € de la dernière ligne sont un maximum : le Crédit Agricole d'Île-de-France ne facture qu'une commission par jour et aucune pour un paiement par carte de moins de 10 €, La Banque Postale plafonne à 32 € par jour, BNP Paribas n'en prend aucune pour une opération de 8 € ou moins. Les frais d'autorisation, eux, dépassent les intérêts de l'exemple : 7,20 € par an à La Banque Postale, 14,80 € à la Caisse d'Épargne Île-de-France, 12 € de mise en place au CIC.

Retiens l'ordre de grandeur. Sur un petit découvert court, les intérêts se comptent en euros, parfois en centimes. Ce qui coûte, ce sont les commissions à chaque opération qui passe ou qui est rejetée, et le forfait trimestriel qui tombe même pour quelques jours dans le rouge.

La vérification en trois lignes

Pour savoir si on t'a facturé ce qu'il fallait, cherche trois lignes sur tes relevés et compare-les aux plafonds. C'est ce qu'on appelle ici la vérification en trois lignes :

1. Les agios ou intérêts débiteurs. Recalcule-les avec montant × jours × taux ÷ 365, et repère le minimum forfaitaire trimestriel s'il y en a un.
2. Les commissions d'intervention. 8 € par opération et 80 € par mois au plus, ou 4 € et 20 € avec l'offre spécifique.
3. Les frais d'incident. 20 € au plus par prélèvement rejeté, commission comprise, et rien pour une deuxième présentation du même prélèvement.

Une ligne au-dessus de ces plafonds, c'est une réclamation à faire auprès de ta banque, avec le texte de loi en main.

Combien t'a coûté ton découvert cette année ?

Le chiffre officiel est dans le récapitulatif annuel des frais que ta banque édite en janvier ; en cours d'année, il faut additionner les lignes de ton relevé. C'est là que Martia sert. Une fois ton compte connecté en lecture seule, tu lui demandes en français « combien j'ai payé en frais bancaires depuis janvier ? », et elle additionne les opérations classées en frais bancaires dans ton historique.

Martia range dans la catégorie « Frais bancaires » les lignes dont le libellé contient AGIOS, COMMISSION ou FRAIS, entre autres. Une ligne « AGIOS » ou « COMMISSION D'INTERVENTION » y tombe donc. Une ligne qui porte seulement « INTERETS DEBITEURS » ou « REJ PRLV » peut lui échapper : pour le total au centime, le récapitulatif annuel de ta banque reste la référence.

Ce que Martia ne fait pas, pour être clair : elle ne te prévient pas quand ton solde passe sous zéro, elle ne déplace jamais d'argent, elle ne négocie ni ne conteste de frais à ta place, et elle ne donne pas de conseil en crédit. Tu poses la question dans le chat, et chaque semaine, un e-mail te résume ce qu'elle a remarqué dans tes dépenses.

Martia se connecte en lecture seule à plus de 2 500 banques en Europe et au Royaume-Uni, via Enable Banking, dont La Banque Postale, LCL, la Société Générale, BoursoBank, le CIC, le Crédit Mutuel et les caisses régionales du Crédit Agricole et de la Caisse d'Épargne. BNP Paribas n'en fait pas partie aujourd'hui : sa ligne dans le tableau est là pour l'information. L'autorisation que tu donnes dans l'espace de ta banque dure 180 jours au plus ; ensuite, tu reconnectes ta banque et l'historique reste. Martia fonctionne dans le navigateur, pour 9 € par mois ou 59 € par an. Pour la démarche, voir comment connecter son compte bancaire à une application.

Comment sortir d'un découvert qui revient tous les mois ?

Un découvert qui revient chaque mois signale un écart entre ce qui entre et ce qui sort, ou des prélèvements qui tombent avant la paie : dans les deux cas, il faut mesurer avant de couper quoi que ce soit. Ce n'est pas une question de volonté : tant qu'on n'a pas mesuré, on coupe au hasard.

Notre plan en 72 heures pour sortir du découvert quand les dépenses dépassent les revenus fait ce travail en trois jours : réunir tous les soldes, lister les charges récurrentes sur trois mois de relevés, puis les soustraire du revenu net pour trouver où est la fuite. Si tu ne sais pas où part l'argent, commence par le suivi des dépenses. Si ton salaire laisse peu de marge, le guide pour gérer son budget avec un petit salaire part de là. Et pour que le prochain imprévu ne finisse pas en découvert, il faut un coussin, même petit : voir comment constituer une épargne de précaution.

Si le dépassement s'installe, la loi prévoit un relais. Au-delà de trois mois, ta banque doit te proposer un autre crédit, et pour les contrats conclus à partir du 20 novembre 2026, elle doit t'orienter sans frais vers les services de conseil aux personnes endettées en cas de dépassement récurrent. Le décret n° 2026-719 du 1er août 2026 précise que le prêteur oriente les emprunteurs en difficulté, ceux pour qui il constate un incident de paiement caractérisé déclarable au FICP, vers des structures de conseil, « notamment » les points conseil budget.

Quand les crédits s'empilent, notre guide pour sortir des dettes propose un plan étape par étape. Et si une mensualité de crédit à la consommation apparaît sur ton relevé sans que tu saches d'où elle vient, voir comment identifier un prélèvement BNP Paribas Personal Finance avant de décider quoi rembourser en premier.

Questions fréquentes

Sources

• Légifrance. Ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025 relative au crédit à la consommation, JORF n° 0205 du 4 septembre 2025, articles 4, 5, 17, 19, 42 à 49, 59 à 61, 64, 72 et 99, et articles du Code de la consommation dans leur version en vigueur à partir du 20 novembre 2026 (L311-1, L312-1, L312-4, L312-4-1, L312-16, L312-18-1, L312-88 à L312-94, L341-8, L341-20). legifrance.gouv.fr
• Légifrance. Décret n° 2026-719 du 1er août 2026 relatif au crédit à la consommation, JORF n° 0179 du 2 août 2026. legifrance.gouv.fr. Arrêté du 11 août 2026 modifiant l'arrêté du 26 octobre 2010 relatif au FICP, JORF n° 0196 du 23 août 2026. legifrance.gouv.fr
• EUR-Lex. Directive (UE) 2023/2225 du 18 octobre 2023, articles 2, 3, 25 et 48, et considérants. eur-lex.europa.eu
• Légifrance. Code monétaire et financier, articles L312-1-3, R312-4-1 à R312-4-3, D133-5 et D133-6 et D131-25, versions en vigueur le 9 octobre 2026.
• Journal officiel. Avis du 25 septembre 2026, JORF n° 0225 du 26 septembre 2026, texte n° 79 (taux d'usure au 1er octobre 2026) ; avis du 26 juin 2026, JORF du 28 juin 2026 (taux d'usure au 1er juillet 2026). Banque de France, Taux d'usure - 2026-Q4 (28 septembre 2026).
• Service-public.gouv.fr. « Autorisation de découvert bancaire : les règles vont évoluer en 2026 » (3 novembre 2025) ; fiches F31423, Autorisation de découvert bancaire (vérifiée le 22 octobre 2024) et F18777, Incidents de paiement (vérifiée le 30 septembre 2024).
• Fédération bancaire française. « Distinguer le vrai du faux sur les évolutions des découverts bancaires » (mis à jour le 12 novembre 2025) ; lesclesdelabanque.com, « De combien peut-on dépasser son découvert autorisé ? » (26 juin 2026).
• economie.gouv.fr (Bercy infos). « Découvert bancaire : quels frais peuvent vous être facturés ? » (20 janvier 2025).
• Brochures tarifaires des banques, en vigueur le 9 octobre 2026 : BNP Paribas, 1er janvier 2026; Société Générale, 1er octobre 2026 et convention de compte au 20 novembre 2026; La Banque Postale, 1er janvier 2026; LCL, 1er janvier 2026 et avenant du 1er juillet 2026; Crédit Agricole d'Île-de-France, 1er avril 2026; Caisse d'Épargne Île-de-France, 1er janvier 2026 mis à jour au 1er mai 2026; CIC, 1er janvier 2026; Crédit Mutuel Île-de-France, 1er janvier 2026; BoursoBank, 5 octobre 2026.
• Connexion bancaire de Martia : Enable Banking, dans le cadre de la directive européenne sur les services de paiement (DSP2), en lecture seule.