Calcul du taux d'endettement et de ta mensualité maximale
Ton taux d'endettement, c'est le total de tes mensualités de crédit, assurance comprise, divisé par tes revenus nets avant impôt. Pour un crédit immobilier, il ne doit pas dépasser 35 % : avec 3 000 € de revenus, ça fait 1 050 € de mensualités au maximum.
La ligne « Net à payer avant impôt sur le revenu » de ta fiche de paie donne un bon repère ; ajoute tes autres revenus réguliers. Tu empruntes à deux ? Additionne les deux revenus. Si tu verses une pension alimentaire, retire-la.
Toutes tes mensualités : immobilier, auto, conso, renouvelable, assurance emprunteur comprise. Un crédit qui se termine bientôt compte quand même.
Assurance comprise. Mets 0 pour connaître ton taux actuel.
Affiner le calcul : loyers perçus ou payés
Loyers bruts d'un logement que tu mets en location. Le simulateur en retient 70 % : c'est une hypothèse, ta banque applique sa propre décote.
Si tu restes locataire après ce crédit (par exemple pour un investissement locatif), ta banque peut l'ajouter à tes charges. La règle du HCSF, elle, ne compte que les crédits.
Il te reste 2 000,00 € par mois après tes crédits (avant courses et factures). Calcule ton reste à vivre
Pour 1 000,00 € de mensualités, il faut au moins 2 857,15 € de revenus à 35 %.
Mensualités ÷ revenus nets avant impôt
Le calcul se fait dans ton navigateur : les montants que tu saisis ne sont envoyés nulle part.
Ton taux, avec tes vrais prélèvements
Ici, tu tapes tes mensualités de mémoire. Connecte ta banque à Martia : les remboursements de crédit qui reviennent chaque mois apparaissent d'eux-mêmes parmi tes charges fixes, et tu demandes dans le chat quelle part de tes revenus ils représentent.
« Quel est mon taux d'endettement avec mes crédits actuels ? »
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Comment utiliser le simulateur
- Indique tes revenus nets avant impôt. La ligne « Net à payer avant impôt sur le revenu » de ta fiche de paie donne un bon repère. Si tu empruntes à deux, additionne les deux revenus ; si tu verses une pension alimentaire, retire-la.
- Additionne toutes tes mensualités de crédit. Immobilier, auto, conso, renouvelable, assurance emprunteur comprise. Un crédit qui se termine bientôt compte quand même.
- Ajoute la mensualité du nouveau crédit. Assurance comprise ; mets 0 pour connaître ton taux actuel. Dans « Affiner le calcul », ajoute les loyers que tu perçois ou le loyer que tu paieras encore.
Les règles du taux d'endettement en vigueur
Le plafond de 35 % vient du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF). Il s'impose aux banques pour les crédits immobiliers depuis le 1er janvier 2022. Le HCSF parle de « taux d'effort » : c'est le même calcul que le taux d'endettement. Voici chaque règle, avec sa date d'effet et le texte publié au Journal officiel ou la FAQ du HCSF.
| Règle | Valeur | Depuis le | Texte |
|---|---|---|---|
| Plafond du taux d'effort (crédit immobilier) | 35 % | 1er janvier 2022 | D-HCSF-2021-7, art. 1 |
| Assurance emprunteur | comptée dans les mensualités | 1er janvier 2022 | D-HCSF-2021-7, art. 4 |
| Revenus retenus | nets avant impôt, sans les revenus exceptionnels | 1er janvier 2022 | D-HCSF-2021-7, art. 4 |
| Crédits comptés | tous les crédits en cours, quels que soient leur objet et la banque | 1er janvier 2022 | FAQ du HCSF, question 11 |
| Année retenue | la plus chargée sur toute la durée des crédits | 1er janvier 2022 | FAQ du HCSF, question 20 |
| Durée maximale | 25 ans ; jusqu'à 27 ans, dont 25 d'amortissement au plus, avec un différé d'amortissement pour l'achat ou la construction d'un logement neuf, ou pour un achat dans l'ancien avec des travaux d'au moins 10 % du coût total (seuil en vigueur depuis le 1er janvier 2024) | 1er janvier 2022 | D-HCSF-2021-7, art. 1, modifié par D-HCSF-2023-6 |
| Marge de flexibilité des banques | jusqu'à 20 % des nouveaux crédits immobiliers du trimestre, en montant ; au moins 70 % de cette marge pour l'achat d'une résidence principale, dont au moins 30 % pour les primo-accédants | 1er juillet 2023 | D-HCSF-2023-2 |
| Prêt relais | capital exclu des charges depuis le 1er janvier 2022 ; prêt entier exclu si sa quotité ne dépasse pas 80 % | 1er janvier 2024 | D-HCSF-2023-6, art. 4 bis |
Vue d'ensemble et textes à jour : la page du HCSF « Mesure relative à l'octroi de crédits immobiliers ».
Comment calculer son taux d'endettement : la formule
mensualité maximale = revenus × 35 %
nouvelle mensualité sous 35 % = mensualité maximale − crédits en cours
On parle aussi parfois de « taux d'engagement » pour ce même calcul.
Le HCSF raisonne sur l'année : il prend, sur toute la durée de tes crédits, l'année où les mensualités pèsent le plus et la rapporte à tes revenus du moment. Un crédit auto qui se termine dans deux ans compte donc pleinement : tant qu'il court, ce sont les années les plus chargées. Le simulateur, lui, calcule le taux du mois que tu indiques.
Les loyers que tu perçois s'ajoutent à tes revenus, mais la banque leur applique une décote pour refléter le risque locatif (vacance, impayés). Ni la décision du HCSF ni sa FAQ ne fixent cette décote : le simulateur garde 70 % des loyers bruts, c'est une hypothèse. Le HCSF exclut l'autre méthode, qui consiste à déduire les loyers de tes mensualités.
Le loyer que tu continues à payer n'est pas une charge de crédit, donc il n'entre pas dans la règle du HCSF. Certaines banques l'ajoutent quand même à tes charges, comme le décrit le ministère de l'Économie. Dans ce cas, le simulateur affiche les deux taux.
Le taux s'affiche avec une décimale, mais le verdict se fait sur le calcul exact : 1 050,01 € de mensualités sur 3 000 € de revenus s'affichent 35,0 %, et dépassent pourtant 35 % d'un centime.
Tu empruntes à deux ? Additionne les deux revenus et toutes les mensualités des deux co-emprunteurs. Pour organiser ensuite les dépenses du foyer, lis notre guide du budget de couple sans compte joint.
Exemples de calcul du taux d'endettement
Source du troisième exemple : FAQ du HCSF, question 20 (version du 29 janvier 2024).
Mensualité maximale selon tes revenus
| Revenus nets par mois | Mensualité maximale à 35 % |
|---|---|
| 1 500 € | 525 € |
| 2 000 € | 700 € |
| 2 500 € | 875 € |
| 3 000 € | 1 050 € |
| 3 500 € | 1 225 € |
| 4 000 € | 1 400 € |
| 4 500 € | 1 575 € |
| 5 000 € | 1 750 € |
| 5 500 € | 1 925 € |
| 6 000 € | 2 100 € |
Toutes mensualités comprises, assurance emprunteur incluse. Retire tes crédits en cours pour connaître la mensualité possible d'un nouveau prêt.
Taux d'endettement : 33 % ou 35 % ?
35 %. Le HCSF recommandait 33 % en décembre 2019 (recommandation R-HCSF-2019-1), puis 35 % le 27 janvier 2021 (recommandation R-HCSF-2021-1), et a rendu les 35 % obligatoires le 1er janvier 2022. Les 33 % que tu lis encore sur certaines pages sont l'ancienne habitude.
En pratique, les ménages empruntent en dessous du plafond : en juin 2026, le taux d'effort moyen des nouveaux crédits immobiliers était de 30,9 %, pour une durée moyenne de 22,7 ans, selon le HCSF.
Et pour un crédit à la consommation ?
Pour un crédit conso, le Code de la consommation ne fixe aucun pourcentage d'endettement maximal. Le prêteur doit vérifier ta solvabilité, et le Code lui demande une « évaluation minutieuse » à partir du 20 novembre 2026, toujours sans pourcentage.
En revanche, tes crédits conso, auto ou renouvelables comptent dans ton taux d'endettement quand tu demandes un crédit immobilier, même s'ils viennent d'une autre banque. Pour la réforme du crédit qui entre en vigueur en novembre 2026, lis notre guide sur le découvert bancaire.
Ce qu'il te reste après tes crédits
Un taux sous 35 % ne suffit pas : ta banque regarde aussi ce qu'il te reste pour vivre une fois les mensualités payées, surtout avec des revenus modestes. Le Code de la consommation lui impose une « évaluation rigoureuse de la solvabilité », à partir de tes revenus et de tes dépenses. Pour calculer ce reste poste par poste, utilise le simulateur de reste à vivre. Pour répartir ce qui reste, la règle 50/30/20 donne un point de départ, et ce guide pour les petits salaires détaille le cas d'un budget serré.
Si tu déposes un dossier de surendettement, la commission doit te laisser au moins le montant forfaitaire du RSA (article L731-2 du Code de la consommation) : 651,69 € par mois pour une personne seule depuis le 1er avril 2026. Les étapes pour reprendre la main sont dans notre guide pour sortir des dettes.
Ce que le simulateur ne prend pas en compte
- Les autres critères de ta banque : reste à vivre, apport, stabilité de tes revenus, épargne. Elle peut refuser un dossier sous le plafond et, dans sa marge de flexibilité, en accepter un au-dessus.
- L'évolution de tes charges dans le temps : la banque retient l'année la plus chargée sur toute la durée de tes crédits, et un crédit qui se termine bientôt compte jusqu'à sa dernière échéance.
- La décote réelle de ta banque sur les loyers perçus : le simulateur en retient 70 %, c'est une hypothèse.
- Les prêts relais, les prêts à une SCI et les prêts in fine.
- Les revenus variables ou exceptionnels, et les réductions d'impôt d'un investissement locatif (Pinel, Denormandie).
- Les pensions alimentaires que tu verses : retire-les toi-même de tes revenus, la banque applique ses propres conditions.
- La durée maximale du crédit (25 ans, jusqu'à 27 avec un différé pour un logement neuf ou des travaux d'au moins 10 % du coût total) et le taux d'usure.
Questions fréquentes
Comment calculer son taux d'endettement ?
Additionne toutes tes mensualités de crédit, assurance emprunteur comprise, puis divise par tes revenus nets mensuels avant impôt et multiplie par 100. Avec 3 000 € de revenus, un crédit auto à 200 € et un nouveau prêt à 800 €, tu es à 1 000 € ÷ 3 000 € = 33,3 %.
Quel est le taux d'endettement maximum ?
35 %, assurance comprise, pour un crédit immobilier. C'est une règle du Haut Conseil de stabilité financière, obligatoire pour les banques depuis le 1er janvier 2022. Les banques peuvent dépasser ce plafond pour au plus 20 % de leurs nouveaux crédits immobiliers du trimestre, en montant : c'est leur marge de flexibilité, dont au moins 70 % est réservée à l'achat d'une résidence principale. En juin 2026, le taux d'effort moyen des nouveaux crédits était de 30,9 %.
Le taux d'endettement, c'est 33 % ou 35 % ?
35 %. Le HCSF recommandait 33 % en décembre 2019, puis 35 % en janvier 2021, et a rendu les 35 % obligatoires au 1er janvier 2022. Les 33 % que tu lis encore sont l'ancienne habitude.
Quels revenus et quelles charges la banque prend-elle en compte ?
Tes revenus nets avant impôt (sur ta fiche de paie, la ligne « net à payer avant impôt sur le revenu » donne un bon repère) et ceux de ton co-emprunteur, sans les revenus exceptionnels. Les loyers que tu perçois comptent, mais la banque leur applique une décote pour le risque locatif (vacance, impayés). Côté charges : toutes les mensualités de tes crédits, quels que soient leur objet et la banque qui les a accordés, assurance comprise. La règle du HCSF ne compte que les crédits ; si tu restes locataire, ta banque peut aussi ajouter ton loyer.
Quelle mensualité maximale avec 2 000 € ou 3 000 € de salaire ?
À 35 %, 700 € par mois pour 2 000 € de revenus et 1 050 € pour 3 000 €, toutes mensualités comprises. Retire tes crédits en cours. À l'inverse, pour rembourser 1 000 € par mois, il faut au moins 2 857,15 € de revenus.
Quel loyer maximum selon son salaire ?
La règle des 35 % du HCSF ne concerne que les crédits, pas les loyers. La seule règle officielle que nous avons trouvée vient de la garantie Visale d'Action Logement : pour en bénéficier, le loyer charges comprises ne doit en général pas dépasser la moitié de tes ressources (50 %), dans la limite d'un plafond en euros. Pour le reste, chaque propriétaire fixe ses propres exigences. Pour répartir ton budget, la règle 50/30/20 donne un point de départ.
Le taux de 35 % s'applique-t-il au crédit à la consommation ?
Non. Pour un crédit conso, le prêteur doit vérifier ta solvabilité, mais le Code de la consommation ne fixe aucun pourcentage, y compris après la réforme du 20 novembre 2026. En revanche, tes crédits conso comptent dans ton taux d'endettement quand tu demandes un crédit immobilier.
Avant de signer, regarde ton vrai budget
Un taux sous 35 % ne dit pas ce qu'il te reste pour vivre. Avec Martia, tu poses la question dans le chat, et la réponse part de tes vraies opérations : ce que tu dépenses chaque mois en courses, en abonnements ou en transports.
« Combien je dépense par mois en dehors de mes crédits et de mon loyer ? »
Demande à Martia→Martia fonctionne dans ton navigateur et se connecte à plus de 2 500 banques via Enable Banking. 9 € par mois ou 59 € par an.
Sources
- Décision n° D-HCSF-2021-7 du HCSF (JORF du 10 octobre 2021), Légifrance
- Décision n° D-HCSF-2023-2 (marge de flexibilité, 1er juillet 2023), Légifrance
- Décision n° D-HCSF-2023-6 (prêts relais et différé, 1er janvier 2024), Légifrance
- HCSF, questions-réponses sur les décisions (version du 29 janvier 2024)
- HCSF, « Mesure relative à l'octroi de crédits immobiliers »
- HCSF, communiqué de presse du 15 septembre 2026
- HCSF, recommandation R-HCSF-2019-1 (décembre 2019)
- HCSF, recommandation R-HCSF-2021-1 (27 janvier 2021)
- Code de la consommation, articles L312-14 et suivants (version au 20 novembre 2026), Légifrance
- Code de la consommation, article L313-16 (solvabilité, crédit immobilier), Légifrance
- Code de la consommation, article L731-2 (surendettement), Légifrance
- Ministère de l'Économie, « Crédit immobilier : comment ça marche ? »
- Service-public.fr, garantie Visale
- Décret n° 2026-220 du 30 mars 2026 (montant du RSA), Légifrance
- Service-public.fr, calculateur d'endettement
Pour un calcul officiel : le calculateur d'endettement référencé par service-public.fr.
Ce simulateur donne une estimation, pas une réponse de ta banque. Il applique la règle des 35 % du Haut Conseil de stabilité financière (assurance comprise, revenus nets avant impôt) à partir de tes saisies ; seule ta banque décide d'accorder un crédit. Ce n'est ni un conseil financier, ni un conseil juridique.