Calcul du reste à vivre 2026 : ce qu'il te reste après tes charges

Comment utiliser le simulateur

1. Décris ton foyer. Seul ou en couple, puis le nombre d'enfants de moins de 14 ans et de personnes de 14 ans ou plus que tu as à charge. Le simulateur en déduit le nombre de personnes et d'unités de consommation.
2. Indique tes revenus du mois. Le net avant impôt de tout le foyer (salaires, retraites, chômage), puis les aides de la CAF ou de la MSA. Les autres revenus réguliers se trouvent dans « Affiner le calcul ».
3. Ajoute tes charges fixes. Loyer charges comprises ou mensualité de crédit, autres crédits, impôts, énergie, assurances, téléphone, transports, garde des enfants. Une facture annuelle se divise par 12. Le résultat se met à jour à chaque saisie.

Les montants et les règles en vigueur en 2026

Aucun texte ne définit le reste à vivre d'un budget. Les montants qui servent de repères viennent du RSA, du barème des saisies sur salaire et du barème des commissions de surendettement. Les voici, chacun avec sa date d'effet et le texte qui le fixe.

Chaque commission de surendettement adopte son propre barème. Celui de 2026 est identique dans les 9 départements consultés, dont Paris ; le plus ancien a été adopté le 19 février 2026.

Comment calculer son reste à vivre : la formule

Les charges fixes, ce sont les dépenses qui reviennent chaque mois et que tu ne peux pas couper du jour au lendemain : logement, crédits, impôts, énergie, assurances, téléphone, transports, garde des enfants, pension versée. La Banque de France, sur Mes questions d'argent, décrit le reste à vivre comme « la somme qu'il reste après avoir payé toutes les factures ». Les courses, les vêtements et les sorties se paient avec ce qui reste.

Le résultat par personne et par unité de consommation permet de comparer des foyers de taille différente : un enfant ne coûte pas autant qu'un adulte, et un logement se partage. C'est l'échelle de l'INSEE.

Le taux d'effort affiché dans les résultats suit la méthode du HCSF : tes mensualités de crédit, assurance comprise, divisées par tes revenus nets avant impôt diminués de la pension alimentaire que tu verses. Les aides de la CAF n'y entrent pas, et un loyer non plus ; les aides comptent en revanche dans le reste à vivre. Pour poser ton budget mois par mois, commence par notre méthode du budget mensuel en 5 étapes.

Exemples de calcul du reste à vivre

Le troisième exemple montre pourquoi les banques regardent les deux chiffres : un taux d'effort sous 35 % ne dit pas ce qu'il reste pour vivre.

Tableau du reste à vivre minimum par personne en 2026

Pour estimer ce qu'il faut à un foyer pour vivre, les commissions de surendettement de la Banque de France utilisent un barème par nombre de personnes. Le forfait de base couvre l'alimentation, l'habillement, l'hygiène, la santé, les transports et les menues dépenses ; les frais d'habitation (eau, électricité, téléphone, assurance habitation) et le chauffage s'y ajoutent, et le loyer est pris à son montant réel.

Barème 2026 des commissions de surendettement et montants du RSA depuis le 1er avril 2026 (RSA sans la majoration pour parent isolé), par mois. Exemple : pour 4 personnes, 1 435 € de forfait de base, plus 280 € d'habitation et jusqu'à 255 € de chauffage, avant le loyer. Pour comparer avec ce que dépense vraiment une famille, regarde le budget d'une famille de 4 personnes et le budget courses par mois.

Reste à vivre minimum légal : ce que dit la loi

La loi ne fixe aucun minimum de reste à vivre pour obtenir un crédit : chaque banque applique ses propres critères, en plus du taux d'effort de 35 %. Les montants qui circulent en ligne ne viennent d'aucun texte.

En dehors du crédit, la loi fixe trois planchers : en surendettement, sur un salaire saisi et sur un compte saisi. En surendettement, selon l'article L731-2 du Code de la consommation, la part des ressources laissée pour les dépenses courantes « ne peut être inférieure » au montant forfaitaire du RSA du foyer, et elle couvre le logement, l'énergie, la nourriture, la scolarité, la garde, les déplacements professionnels et la santé. Le remboursement ne peut donc pas dépasser les ressources moins ce montant (article R731-1).

• 651,69 € par mois pour une personne seule, 977,54 € pour un couple, 1 368,55 € pour un couple avec deux enfants, puis 260,68 € par personne en plus (depuis le 1er avril 2026).
• 651,69 € restent toujours sur un salaire saisi (Code du travail, art. R3252-5) et, dans la limite du solde, sur un compte bancaire saisi (solde bancaire insaisissable).
• Sur un salaire de 1 500 € sans personne à charge, la saisie peut aller jusqu'à 234,76 € par mois.

Pour un calcul exact sur ta fiche de paie, utilise le simulateur de saisie du ministère de la Justice. Les règles pour un compte sont sur service-public.fr.

Comment la Banque de France calcule le reste à vivre

En surendettement, la commission établit un « budget de vie courante » pour ton foyer. Certaines dépenses sont prises pour leur montant réel : loyer hors charges, impôts, pensions alimentaires versées, frais de garde et de scolarité. Les autres sont estimées avec les forfaits du tableau ci-dessus. Ta capacité de remboursement, c'est la différence entre tes ressources et ce budget, sans dépasser le barème des saisies ni entamer le RSA du foyer.

Pour 49,1 % des ménages dont le dossier a été traité en 2025, cette capacité était négative, selon la Banque de France. La procédure est expliquée sur service-public.fr et dans la foire aux questions de la Banque de France. La Banque de France ne publie pas de simulateur : seule la commission fixe le montant, au cas par cas.

Reste à vivre par personne ou par unité de consommation ?

Diviser par le nombre de personnes sous-estime ce que garde une famille : à quatre, on ne paie pas quatre loyers. L'INSEE compte donc en unités de consommation. Un couple avec un enfant de moins de 14 ans fait 1,8 UC.

L'INSEE place le seuil de pauvreté 2024 à 1 337 € par mois et par unité de consommation, soit 2 406 € pour ce couple avec un enfant. Ce seuil porte sur le revenu disponible, avant loyer : il ne se compare pas directement à un reste à vivre. Le tableau de l'INSEE donne chaque composition de foyer.

Que faire si ton reste à vivre est trop bas ?

Commence par les charges qui se renégocient : assurances, abonnements, énergie. Puis répartis ce qui reste en enveloppes (courses, transports, loisirs) avec la méthode des enveloppes. Si ton salaire est modeste, suis notre guide pour faire son budget avec un petit salaire.

Si tu dépenses plus que tu ne gagnes chaque mois, regarde comment sortir du découvert permanent. Si ce sont les crédits qui pèsent, notre plan pour sortir des dettes explique les étapes, jusqu'au dossier de surendettement. Pour mesurer leur poids, calcule ton taux d'endettement. Et quand il reste quelque chose, mets-le de côté : l'épargne de précaution passe avant le reste.

Ce que le simulateur ne prend pas en compte

• Ce simulateur donne une estimation à partir des montants que tu saisis : il ne remplace ni l'étude d'une banque, ni la décision d'une commission de surendettement.
• Les critères propres à chaque banque : aucune loi ne fixe de reste à vivre minimum pour un crédit.
• Les variantes du barème selon le département, les dépenses que la commission prend à leur montant réel au-delà des forfaits, et la part d'un conjoint qui n'a pas déposé de dossier.
• Le loyer saisi ici est charges comprises ; la commission de surendettement prend le loyer hors charges.
• La majoration du RSA pour un parent isolé et la réduction pour aide au logement. Le simulateur compte aussi toute personne de 14 ans ou plus comme personne à charge, alors que le RSA ne compte que les moins de 25 ans.
• Les revenus insaisissables (RSA, prime d'activité, AAH…) dans le calcul d'une saisie sur salaire, et le cas du conjoint à charge.
• Les revenus irréguliers, les dépenses annuelles non divisées par 12 et l'épargne, qui n'est pas une charge.
• Les conditions fiscales de déduction d'une pension alimentaire : le taux d'effort retire tout le montant que tu saisis, et ta banque applique ses propres règles.
• Les montants propres à Mayotte et aux territoires d'outre-mer.

Questions fréquentes

Sources

• Décret n° 2026-220 du 30 mars 2026 (montant du RSA), Légifrance
• Service-public.fr, montants du RSA (vérifié le 1er avril 2026)
• Décret n° 2025-1299 du 24 décembre 2025 (barème des saisies), Légifrance
• Code du travail, articles R3252-1 à R3252-6, Légifrance
• Code de la consommation, articles L731-1 à L731-3, Légifrance
• Code de la consommation, articles R731-1 à R731-3, Légifrance
• Banque de France, commission de Paris, annexe « Budget vie courante » 2026
• Banque de France, commission de la Gironde, annexe « Budget vie courante » 2026
• Banque de France, foire aux questions dossier de surendettement
• Banque de France, Typologie du surendettement des ménages 2025
• Service-public.fr, budget de vie courante en surendettement
• Service-public.fr, saisie sur salaire
• Service-public.fr, saisie sur compte bancaire
• Ministère de la Justice, barème des saisies sur salaire
• INSEE, définition de l'unité de consommation
• INSEE, seuil de pauvreté selon la composition du foyer (2024)
• Décision n° D-HCSF-2021-7 du HCSF, Légifrance
• Mes questions d'argent (Banque de France), Pilote Budget

Pour un calcul officiel : la méthode des commissions de surendettement, expliquée dans la foire aux questions de la Banque de France.

Simulateur indicatif. Les montants officiels de 2026 viennent des textes cités ; pour une situation réelle, adresse-toi à ta banque, à la CAF ou à la Banque de France. Ce n'est ni un conseil financier, ni un conseil juridique.