Prélèvement BNP Paribas Personal Finance, Diac, Alma, Oney, Floa : quel crédit tu rembourses

Prélèvement BNP Paribas Personal Finance : c'est quoi ?

BNP Paribas Personal Finance est un établissement de crédit français, agréé en qualité de banque par l'ACPR, dont le métier est le crédit à la consommation : c'est la société qui édite cetelem.fr. Ses mentions légales la présentent comme une société anonyme dont le siège est à Paris (9e), immatriculée au RCS de Paris sous le n° 542 097 902 et à l'ORIAS sous le n° 07 023 128 (cetelem.fr, mentions légales). Sur son site, elle se décrit comme « filiale à 100% du groupe BNP Paribas », présente dans 21 pays, avec 25 millions de clients (personal-finance.bnpparibas).

Première confusion à lever : BNP Paribas Personal Finance n'est pas BNP Paribas, la banque de détail où tu as peut-être ton compte. C'est une filiale distincte, qui prête à des particuliers quelle que soit leur banque. Une ligne à son nom sur ton relevé La Banque Postale, LCL ou BoursoBank ne veut donc pas dire que tu as un compte chez BNP Paribas : elle veut dire que tu rembourses quelque chose à ce prêteur. Sur le relevé, elle ressemble par exemple à « PRLV SEPA BNP PARIBAS PERSONAL FINANCE », le texte exact dépendant de ta banque.

Cetelem, Cofinoga, Sygma, Crédit Moderne : ses marques et ses sites

En France, BNP Paribas Personal Finance vend ses crédits sous plusieurs marques. La première est Cetelem : le modèle de lettre que Cetelem met en ligne l'écrit en toutes lettres, « Cetelem est une marque de BNP Paribas Personal Finance » (lettre type Cetelem). Cofinoga en est une autre, et son site annonce que « prochainement, Cofinoga deviendra Cetelem », sans donner de date (cofinoga.fr). Sygma est la marque du regroupement de crédits, vendu par des courtiers partenaires (BNP Paribas Personal Finance, Sygma), et Crédit Moderne a son propre site (nos sites web). Quelle que soit la marque sur ton contrat, le prélèvement peut porter le nom de la société qui prête : BNP Paribas Personal Finance.

Les établissements dont elle gère les crédits

Un crédit signé sous un tout autre nom peut aussi aboutir à cette ligne. La page « Etablissements de crédit liés à BNP PARIBAS Personal Finance » de cetelem.fr range ces établissements en trois groupes :

Source : cetelem.fr, établissements de crédit liés à BNP Paribas Personal Finance. La page ne dit pas quel libellé chacun de ces crédits produit sur ton relevé. Retiens seulement qu'un crédit souscrit chez l'un d'eux peut être prélevé au nom de BNP Paribas Personal Finance, et que le contrat ou la RUM tranchent.

Les cartes de magasin financées par Cetelem

Même logique pour les cartes d'enseigne. Le pied de page de cetelem.fr liste les cartes partenaires : Carte But, Carte Conforama, Carte Leclerc, Carte Galeries Lafayette, Carte Ford, Carte Midas, Carte Opel, Carte Autobacs, Carte Trigano et Carte Exclusiv' Motor, plus la carte Cpay de Cetelem. Cetelem les présente comme des cartes de crédit qui combinent « solutions de financement, facilités de paiement, remises et privilèges » (cetelem.fr, cartes partenaires). Avec But et Conforama, le partenariat a été prolongé « jusqu'en décembre 2031 » : BNP Paribas Personal Finance accompagne Conforama depuis 1987 et But depuis 1986, avec des « mensualités allant de 3 à 36 fois », et dit accompagner « chaque année plus de 700 000 foyers français » (BNP Paribas Personal Finance, partenariat But et Conforama). Si tu as acheté un canapé ou de l'électroménager en plusieurs fois dans l'une de ces enseignes, la piste est là.

Pourquoi j'ai un prélèvement BNP Paribas Personal Finance ?

Si BNP Paribas Personal Finance te prélève, c'est que tu rembourses l'un de ses produits, ou un crédit qu'elle gère pour un partenaire. Sa page « Particuliers » en liste la gamme (personal-finance.bnpparibas, particuliers) :

• le crédit renouvelable, une réserve d'argent que tu utilises puis rembourses par mensualités, parfois adossée à une carte de magasin ;
• le prêt personnel ;
• le prêt sur le lieu de vente, c'est-à-dire l'achat financé en magasin ou en concession automobile ;
• le regroupement de crédits, vendu sous la marque Sygma par des courtiers ;
• le paiement fractionné ;
• la location de voiture, avec option d'achat (LOA) ou longue durée (LLD) ;
• et l'assurance des emprunteurs qui accompagne un crédit.

Si tu n'as jamais demandé de crédit, pense d'abord à un achat financé ou à une carte d'enseigne oubliés : proposés en caisse par une enseigne partenaire, ils peuvent être un crédit de BNP Paribas Personal Finance, pas un arrangement avec le magasin.

Un prélèvement BNP Paribas Personal Finance de 15 €, 3 € ou 14,90 € ?

Dans les recherches Google, des montants précis reviennent : 3 €, 14,90 €, 15 €. Pour 15 €, une piste existe. Selon service-public.fr (fiche vérifiée le 12 juin 2026), la mensualité d'un crédit renouvelable « doit être au minimum 15 € », sauf la dernière échéance qui solde le crédit (service-public.fr, crédit renouvelable). Un prélèvement fixe de 15 € peut donc être la mensualité minimale d'un crédit renouvelable ou d'une carte de magasin ; seul ton contrat ou ton relevé de crédit le confirme. Pour 3 € ou 14,90 €, aucune source publique ne permet de dire à quoi correspond le montant : ne te fie pas aux forums, regarde la RUM et ton espace client.

Crédit renouvelable : un relevé chaque mois, pas une fois par an

Si c'est un crédit renouvelable, tu as un document de plus pour comprendre la ligne. Selon la même fiche de service-public.fr, le prêteur « doit vous adresser chaque mois un relevé actualisé » de ton crédit. On y trouve notamment la date du relevé et du paiement à effectuer, le montant de l'échéance, le capital restant à rembourser, la part des intérêts et des frais, et une estimation du nombre de mensualités restant dues. Le contrat est conclu pour un an renouvelable : si le prêteur veut le reconduire, il doit t'informer des conditions trois mois avant l'échéance annuelle. Compare le montant prélevé avec l'échéance du dernier relevé : s'ils concordent, tu as trouvé le contrat.

Prélevé sur ton compte ou débité sur ta carte ?

Cetelem ne passe pas toujours par le prélèvement. Son aide prévoit deux cas : modifier le « Relevé d'Identité Bancaire de prélèvement » quand tu changes de banque, ou modifier la « carte bancaire renseignée pour le paiement de vos échéances » (Cetelem, modifier ses coordonnées bancaires). Certains contrats sont donc prélevés sur ton compte (ligne PRLV), d'autres débités sur ta carte (ligne CB), et Cetelem ne publie pas la proportion. Si tu changes de RIB, le changement « sera effectif dès votre prochain prélèvement sauf si celui-ci doit s'effectuer dans les 10 prochains jours ».

Comment savoir à quel crédit correspond le prélèvement ?

Pour savoir à quel crédit correspond un prélèvement, il te faut trois traces : la référence du mandat, le mail d'avis de prélèvement et le numéro de dossier chez le prêteur. Dans l'ordre :

1. Ouvre le détail de l'opération dans l'appli de ta banque. Pour un prélèvement SEPA, le règlement européen n° 260/2012 oblige ta banque à te fournir ou à mettre à ta disposition le nom du créancier, son identifiant (ICS) et la référence unique du mandat (RUM) (règlement (UE) n° 260/2012, article 5 et annexe). Ces données sont souvent dans le détail de l'opération, pas sur la ligne du relevé. La RUM identifie le contrat : note-la.
2. Cherche dans tes mails « Cetelem », « BNP Paribas Personal Finance », « Cofinoga » ou le nom du magasin. Selon la Banque de France, le créancier doit envoyer une notification au moins 14 jours calendaires avant chaque prélèvement SEPA (sauf accord sur un autre délai), avec la date et le montant, par facture, avis ou échéancier (Banque de France, Le prélèvement SEPA).
3. Connecte-toi à l'espace client Cetelem (ou à celui de Cofinoga, ou de l'enseigne). Chez Cetelem, chaque contrat a un numéro de dossier à 14 chiffres : c'est lui que Cetelem demande, par exemple, en référence d'un virement de régularisation.
4. Compare avec ton relevé de crédit s'il s'agit d'un crédit renouvelable : le montant de l'échéance doit correspondre au prélèvement.
5. Remonte l'historique de ton compte : la date à laquelle la ligne apparaît pour la première fois te dit à peu près quand le crédit a commencé, à rapprocher d'un achat (meuble, électroménager, voiture).

Notre guide pour lire un relevé de compte détaille, exemples à l'appui, chaque élément d'une ligne : PRLV, ICS, RUM. Une fois le contrat retrouvé, garde-le avec les relevés du crédit : notre guide indique combien de temps garder tes relevés bancaires.

Changer la date ou le compte du prélèvement

Cetelem publie une lettre type pour demander le changement de la date de prélèvement, avec cette précaution : « Il est possible que votre contrat de crédit prévoie cette possibilité sous certaines conditions » (lettre type Cetelem). Pour un changement de compte, la démarche est décrite dans l'aide de Cetelem citée plus haut, avec la règle des 10 jours. Caler la date du prélèvement après ta paie évite qu'il tombe sur un compte vide.

Prélèvement rejeté ou mensualité en retard

Si un prélèvement Cetelem est rejeté, l'aide de Cetelem te renvoie d'abord vers ta banque, « afin de connaître les raisons du rejet de prélèvement et les démarches à effectuer » (Cetelem, prélèvement rejeté). Pour régulariser, Cetelem accepte un virement vers le bénéficiaire « BNPP PF VIREMENTS RECUS AUTRES », avec ton numéro de dossier à 14 chiffres en référence, ou un paiement par carte via un lien envoyé par mail ou par SMS (Cetelem, régler un retard de paiement). Le rejet peut aussi te coûter des frais côté banque : notre guide du découvert bancaire détaille ce que facturent les banques.

Diac, Alma, Oney, Floa : à quoi correspondent ces prélèvements ?

Diac, Alma, Oney et Floa sont, comme BNP Paribas Personal Finance, des sociétés agréées par l'ACPR : Diac finance les voitures du groupe Renault, tandis qu'Alma, Oney et Floa proposent le paiement en plusieurs fois. Le tableau ci-dessous donne l'identité de chacun d'après ses mentions légales et le registre REGAFI de l'ACPR. Aucun de ces prêteurs ne publie le libellé exact qui s'affiche sur ton relevé.

Sources : mentions légales de cetelem.fr, almapay.com, oney.fr et floa.com ; rapport annuel Diac 2025 ; REGAFI (consulté en octobre 2026) ; pages d'aide citées dans les sections suivantes.

Prélèvement Diac : ton crédit ou ta LOA du groupe Renault

Diac est la société de financement des marques du groupe Renault : depuis 1924, elle finance les voitures du constructeur, aujourd'hui pour Renault, Dacia, Alpine, Nissan et Mitsubishi. Depuis septembre 2022, elle se présente sous le nom commercial de Mobilize Financial Services France ; Mobilize Financial Services est la marque commerciale de RCI Banque (Mobilize, DIAC devient Mobilize Financial Services France; Mobilize Financial Services France). Selon son rapport financier annuel 2025, RCI Banque détient 99,99 % de Diac, qui détient elle-même 99,99 % de DIAC Location, sa société de location longue durée et de gestion de flottes pour les entreprises.

Si la ligne est si fréquente, c'est qu'en 2025 Diac a traité 290 669 dossiers de financement de véhicules neufs et d'occasion (294 292 en 2024), selon le même rapport. Sur le seul canal Retail, qui réunit particuliers et entreprises, son taux d'intervention atteignait 62,1 % sur les marques Renault et Ampère (55,9 % chez Dacia, 51,5 % chez Nissan). Dans son communiqué de septembre 2022, Mobilize indiquait aussi que « plus de 75 % de ses clients particuliers ont choisi la location avec option d'achat (LOA) ».

La différence entre location et crédit compte. Selon service-public.fr, « la LOA, également appelée leasing, est assimilée à un crédit à la consommation, tandis que la LLD est un contrat de location » (service-public.fr, LOA ou LLD). Diac ne précise pas, dans les pages que nous avons pu lire, comment elle encaisse mensualités et loyers ; en France, le prélèvement SEPA est le mode standard pour les crédits. Ton contrat et ton espace client Mobilize le confirment.

Alma à Neuilly-sur-Seine : un achat payé en plusieurs fois

« Alma Neuilly-sur-Seine » sur ton relevé, c'est Alma, une société de paiement en plusieurs fois dont le siège est à Neuilly-sur-Seine : tu as payé un achat en plusieurs fois chez un commerçant qui propose Alma. Alma SAS est immatriculée au RCS de Nanterre sous le n° 839 100 575 (Alma, mentions légales) ; le registre REGAFI de l'ACPR la classe comme établissement de paiement et société de financement, agréée depuis 2021. Le nom de la ville sur la ligne est notre explication, pas celle d'Alma : les paiements par carte portent souvent la ville du bénéficiaire, sur le modèle « CB nom ville date », et Neuilly-sur-Seine est la ville du siège d'Alma.

Point important : en France, Alma débite la carte bancaire renseignée lors du paiement, pas ton compte par prélèvement SEPA. Si une mensualité ne passe pas (carte en opposition, plafond atteint, paiements en ligne désactivés), Alma t'envoie un mail (Alma, débit de mensualité non passé). Les échéances sont dues 1 mois, 2 mois, 3 mois après la date d'achat, et une mensualité peut être décalée de quelques jours gratuitement (Alma, difficultés pour payer une mensualité). Alma écrit au client quelques jours avant chaque échéance pour rappeler la date et le montant (Alma, communication avec les clients) : cherche « Alma » dans ta boîte mail. Dans l'espace client, où l'on se connecte avec le numéro de mobile utilisé à l'achat et un code SMS, tu vois tes prochains débits, tu peux ajouter une carte, décaler tes mensualités ou payer en avance (Alma, espace client).

Deux questions reviennent souvent. Un prélèvement Alma en double ? Selon l'aide d'Alma, « il s'agit généralement d'un simple bug d'affichage » de l'appli bancaire ; contacte Alma si le double débit est toujours là dix jours ouvrés après l'échéance (Alma, double prélèvement).

Pourquoi Alma veut-elle se connecter à ton compte bancaire ? Pour consulter l'historique de tes opérations quand elle manque d'informations pour accepter un paiement en 4 fois ou moins, et systématiquement à partir de 5 fois, car il s'agit alors d'un crédit et la vérification est « une obligation règlementaire ». Elle passe par Powens et Tink, et précise qu'elle ne pourra effectuer « aucune opération » sur tes comptes (Alma, connexion au compte bancaire). Alma le rappelle ailleurs : « La loi considère un paiement fractionné sur plus de 3 mois comme un crédit affecté » (Alma, paiement en 5 à 12 fois).

Oney, l'ancienne Banque Accord : 3x 4x ou carte d'enseigne

Oney Bank est l'ancienne Banque Accord : une banque agréée par l'ACPR, basée à Croix (59), qui finance le paiement en 3 ou 4 fois et des cartes d'enseigne. Ses actionnaires sont BPCE (50,1 %) et ELO, l'ex-Auchan Holding (49,9 %) (oney.com). Le registre REGAFI montre qu'Oney Bank et Banque Accord sont la même société, avec le nom commercial Oney depuis 2008 ; selon la presse (MoneyVox, juillet 2016), la marque Banque Accord a officiellement laissé place à Oney le 1er juillet 2016. Un vieux contrat Banque Accord et un prélèvement Oney renvoient donc au même prêteur. Selon ce que tu as signé, la ligne ne passe pas au même endroit :

• 3x 4x Oney : on paie en plusieurs fois « avec votre carte bancaire » Visa ou Mastercard (Visa Electron, Maestro, American Express, E-card et Compte Nickel ne sont pas acceptés), donc les échéances tombent sur ta carte. Quand l'enseigne en facture, les frais sont de 1,71 % du montant de la commande en 3 fois (30 € au plus) et de 2,55 % en 4 fois (60 € au plus) (Oney, 3x 4x). Pour un achat de 300 €, cela fait 5,13 € de frais en 3 fois ou 7,65 € en 4 fois (notre calcul).
• Carte de financement d'une enseigne : là, l'argent part de ton compte. Au comptant, en débit différé, les achats faits entre le 26 et le 25 sont cumulés et « prélevés le 2 du mois suivant sur votre compte bancaire » ; à crédit, les mensualités sont « prélevées directement sur votre compte bancaire » (Oney, cartes de financement). Notre déduction : une ligne PRLV ONEY vient plus probablement d'une carte que d'un 3x 4x.

Floa (anciennement Floa Bank) : cartes, 4 fois et rejet de prélèvement

Floa, anciennement Floa Bank, est une banque du groupe BNP Paribas qui propose des solutions de paiement, des mini-crédits et des cartes bancaires : c'est le partenaire financier de Casino et de Cdiscount. Son siège est à Bordeaux, RCS Bordeaux n° 434 130 423 (Floa, mentions légales; Floa, FAQ). Le registre REGAFI lui connaît aussi les noms commerciaux Banque Casino (depuis 2002), Floa Bank et Floa Pay (depuis 2020) : un vieux contrat peut encore porter le nom Banque Casino.

Les cartes Floa (Cdiscount, Casino, Gold) fonctionnent en débit différé : les achats d'une période de 30 jours sont regroupés puis prélevés sur ton compte à date fixe, le 2 du mois pour la carte Gold, le 5 pour la Cdiscount et le 10 pour la Casino (Floa, cartes bancaires). Une ligne Floa l'un de ces jours-là peut donc être ta carte, pas une échéance de paiement en plusieurs fois. Le paiement en 3x ou 4x, lui, est une solution « de paiement fractionné par carte bancaire » : les échéances tombent sur la carte. Floa propose aussi un prêt personnel de 6 100 € à 75 000 €, dont la demande est « prise en charge par notre partenaire Cetelem » (Floa, prêts) : le prélèvement de ce prêt peut s'afficher au nom de BNP Paribas Personal Finance.

Rejet de prélèvement Floa : pour régulariser une échéance impayée, Floa propose trois chemins, le dernier lien de paiement envoyé par mail ou par SMS, le bouton « Régulariser » dans les échéanciers de l'appli Floa, ou « Régulariser un impayé » dans l'espace client (Floa, paiement en plusieurs fois), où l'impayé peut lui-même être réglé en plusieurs fois (Floa, espace client). Si tu dois changer de carte, fais-le à l'avance : Floa refuse le changement si le prélèvement est en cours ou dans moins de 7 jours.

Carte ou prélèvement SEPA : pourquoi la différence compte

Alma, Oney et Floa parlent tous de « prélèvements » dans leurs pages d'aide, mais leurs paiements en plusieurs fois sont débités sur ta carte bancaire. Ce n'est pas un détail : le droit au remboursement inconditionnel pendant 8 semaines vaut pour les prélèvements SEPA (article L133-25-1 du Code monétaire et financier), pas pour une échéance débitée sur ta carte. Un paiement par carte que tu n'as jamais autorisé se signale à ta banque, au plus tard dans les 13 mois (article L133-24).

À l'inverse, les cartes Oney et Floa sont débitées sur ton compte : regarde si la ligne commence par PRLV ou par CB avant d'agir. La différence entre les deux est expliquée dans notre guide du prélèvement inconnu. Et si la ligne vient d'une assurance plutôt que d'un prêteur, vois notre page sur le prélèvement SPB.

Paiement en 3 ou 4 fois : ce qui change le 20 novembre 2026

À partir du 20 novembre 2026, le paiement en 3 ou 4 fois gratuit et les crédits de moins de 200 € entrent dans le régime du crédit à la consommation. C'est l'effet de l'ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025 (ordonnance n° 2025-880), complétée par l'ordonnance n° 2025-1154 du 2 décembre 2025 et par le décret n° 2026-105 du 19 février 2026. Elle transpose la directive européenne (UE) 2023/2225. Selon service-public.fr, la réforme étend le champ du crédit à la consommation « aux mini-crédits, paiements fractionnés, crédits de moins de 3 mois et crédits jusqu'à 100 000 € » (service-public.fr, réforme du crédit à la consommation). La directive fixe la même date d'application, le 20 novembre 2026 (directive (UE) 2023/2225, article 48).

Les règles jusqu'au 19 novembre 2026

Aujourd'hui, le crédit à la consommation couvre les montants de 200 € à 75 000 €, remboursés sur plus de 3 mois (service-public.fr). Le Code de la consommation exclut notamment « les opérations de crédit comportant un délai de remboursement ne dépassant pas trois mois qui ne sont assorties d'aucun intérêt ni d'aucuns frais ou seulement d'intérêts et de frais d'un montant négligeable » (article L312-4, 5°, version en vigueur jusqu'au 20 novembre 2026), ainsi que, sauf exceptions, les crédits de moins de 200 € ou de plus de 75 000 €. Sur sa fiche consacrée à la facilité de caisse, service-public.fr explique que celle-ci, « utilisée pour un remboursement de 3 mois maximum, n'est pas soumise aux règles du crédit à la consommation : elle peut inclure des frais, n'impose pas d'examen de solvabilité, ne nécessite pas la remise d'une offre écrite et ne donne pas automatiquement droit à rétractation ». Son exemple : un achat de 300 € payé en 3 fois avec 30 € de frais, soit 110 € par mois pendant 3 mois et 330 € au total (service-public.fr, facilité de caisse).

Sources : service-public.fr (N96), service-public.fr (F2438), Rapport au Président de la République relatif à l'ordonnance n° 2025-880, décret n° 2026-105, article 30.

Ce que ça change pour Alma, Oney et Floa

Tout n'est pas nouveau. Les offres payantes d'Oney et de Floa se présentent déjà comme des crédits : Oney parle d'une « solution de paiement à crédit 3x 4x », et Floa écrit « Offre de crédit amortissable remboursable en 3 ou 4 fois de 50€ à 6 000€ […] Vous disposez du délai légal de rétractation » (Floa, FAQ). Ce qui disparaît, c'est l'exception pour les petits paiements fractionnés gratuits ou à frais négligeables sur trois mois maximum, et pour les crédits de moins de 200 €. Le prêteur devra vérifier ta solvabilité, mais le Rapport au Président de la République prévoit pour ces crédits une « consultation facultative » du fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).

Côté européen, la directive vise expressément les plans « Achetez maintenant, payez plus tard » proposés par un prêteur tiers (considérant 16). Un commerçant qui te laisse payer plus tard lui-même, sans tiers, dans les 50 jours suivant la livraison, peut rester en dehors (considérant 17). Alma, Oney et Floa sont des prêteurs tiers : selon notre lecture, leurs paiements en plusieurs fois entrent dans le champ.

Et un 3 fois accepté avant la date ? Le décret d'application prévoit que « les offres de contrat émises avant le 20 novembre 2026 sont assimilées à des contrats en cours » : elles restent soumises aux anciennes règles. C'est la date d'émission de l'offre qui compte, pas celle de ta signature. Le même 20 novembre 2026, la réforme touche aussi le découvert autorisé : notre guide du découvert bancaire en 2026 détaille ce qui change.

Un prélèvement de crédit que tu ne reconnais pas : que faire ?

Devant un prélèvement de crédit que tu ne reconnais pas, vérifie d'abord qu'il ne vient pas d'un achat oublié, puis écris au prêteur, et conteste auprès de ta banque dans les délais. Aucune de ces sociétés n'est suspecte en soi : les cinq figurent au registre REGAFI de l'ACPR, où tu peux les chercher par leur nom. Cela prouve que la société existe, pas que le prélèvement est justifié.

1. Vérifie que ce n'est pas un achat oublié

Avant de conclure, passe en revue les explications banales : une carte de magasin ouverte lors d'un achat de meubles, un paiement en 4 fois sur un site, un ancien crédit Cofinoga ou Banque Casino repris sous un autre nom, un achat fait par un proche avec ta carte. Puis applique les trois traces : la RUM, tes mails, l'espace client.

2. Écris au prêteur

Chez Cetelem, la réclamation commence par le service clients, qui s'engage à « accuser réception de votre demande sous 10 jours » et à apporter une réponse « dans un délai de deux mois ». Sans réponse satisfaisante, tu écris au Service Consommateur, puis tu peux saisir gratuitement le médiateur de l'ASF, dans un délai d'un an à compter de ta réclamation écrite. La médiation n'est pas obligatoire : tu peux aussi saisir directement un juge (Cetelem, faire une réclamation). Floa et Oney indiquent eux aussi le médiateur de l'ASF. Pour Alma et Diac, passe par leur service client : nous n'avons pas vérifié leur parcours de réclamation.

3. Conteste auprès de ta banque, dans les délais

Pour un prélèvement SEPA que tu avais autorisé, tu as 8 semaines après le débit pour demander le remboursement à ta banque ; la loi parle d'un droit « inconditionnel », et ta banque a dix jours ouvrables pour rembourser ou justifier son refus (article L133-25 et L133-25-1 du Code monétaire et financier). Pour une opération que tu n'as jamais autorisée, prélèvement ou paiement par carte, tu as 13 mois au plus pour la signaler (article L133-24). Le pas-à-pas, banque par banque, est dans notre guide pour faire opposition à un prélèvement.

4. Un crédit à ton nom que tu n'as jamais souscrit

Si tu reçois une demande de remboursement pour un crédit que tu n'as pas souscrit, service-public.fr parle d'usurpation d'identité : quelqu'un a utilisé tes données personnelles « sans votre accord » pour réaliser des actes en ton nom, « par exemple, souscription d'un crédit ». La marche à suivre qu'il décrit : porter plainte dès que tu t'en rends compte, prévenir l'organisme de crédit, consulter le fichier Ficoba pour voir les comptes ouverts à ton nom, vérifier que tu n'es pas fiché à la Banque de France (FCC et FICP), puis adresser aux organismes une attestation sur l'honneur avec une copie de ta plainte. L'infraction est prévue par l'article 226-4-1 du Code pénal (service-public.fr, usurpation d'identité).

Combien tu rembourses en crédits chaque mois ? Demande à Martia

Martia, c'est une IA à qui tu parles de ton argent en français, et qui répond à partir des opérations que ta banque lui transmet. Quand plusieurs prêteurs se partagent ton compte, un crédit Cetelem ici, un 4 fois Alma là, une LOA Diac, le total mensuel est le chiffre que personne ne te donne. Tu le demandes à Martia :

• « Combien je rembourse en crédits par mois, en comptant BNP Paribas Personal Finance, Diac, Alma, Oney et Floa ? »
• « Depuis quand j'ai ce prélèvement BNP Paribas Personal Finance de 15 € ? »
• « Montre-moi tous mes paiements Alma de cette année. »
• « Mes mensualités de crédit ont augmenté depuis janvier ? »

Martia cherche ces libellés dans tes opérations, sur l'historique que ta banque transmet, et te montre les dates, les montants et leur rythme. Sur un long historique, il peut falloir lui poser la question en plusieurs fois. Ne compte pas sur un classement automatique de ces lignes en crédits : c'est en les nommant dans ta question que tu es sûr de toutes les retrouver.

Martia ne connaît pas l'échéancier de tes prêts : ni la date de fin, ni le capital restant dû. Ces informations sont dans ton contrat ou, pour un crédit renouvelable, sur ton relevé mensuel. Elle ne conteste, ne bloque et ne résilie rien à ta place. Elle n'est pas un prêteur et ne déplace pas d'argent : son accès à tes comptes, par l'open banking, est en lecture seule. Quand le total des mensualités mange ce qui reste après les charges fixes, notre guide pour les mois où les dépenses dépassent les revenus t'aide à faire le tri.

Martia se connecte à plus de 2 500 banques en Europe et au Royaume-Uni via Enable Banking, dont La Banque Postale, LCL, Société Générale, BoursoBank, Crédit Mutuel, CIC, les caisses régionales du Crédit Agricole, la Caisse d'Épargne et la Banque Populaire. Elle fonctionne dans le navigateur (les applis iOS et Android ne sont pas encore dans les stores) et coûte 9 € par mois ou 59 € par an. L'accès à ta banque dure 180 jours au plus ; ensuite, il faut la reconnecter. Pour comparer avec d'autres outils, vois les options d'IA pour analyser tes dépenses bancaires.

Questions fréquentes

Sources

• BNP Paribas Personal Finance. cetelem.fr, mentions légales ; établissements de crédit liés ; cartes partenaires (consultés en octobre 2026).
• Cetelem, aide en ligne : régler un retard de paiement ; modifier ses coordonnées bancaires ; prélèvement rejeté ; réclamation pour un crédit à la consommation ; lettre type de changement de date de prélèvement.
• personal-finance.bnpparibas : accueil et chiffres clés ; particuliers ; nos sites web ; Sygma ; partenariat But et Conforama. cofinoga.fr.
• Mobilize Financial Services : Mobilize Financial Services France ; DIAC devient Mobilize Financial Services France (14 septembre 2022) ; DIAC S.A., rapport financier annuel 2025.
• Alma : mentions légales ; centre d'aide, débit non passé, difficultés de paiement, communication avec les clients, espace client, double prélèvement, connexion au compte bancaire, paiement en 5 à 12 fois.
• Oney : mentions légales ; oney.com ; 3x 4x Oney ; cartes de financement. MoneyVox (2016), Groupe Auchan : la Banque Accord devient Oney.
• Floa : mentions légales ; FAQ ; prêts ; paiement en plusieurs fois ; espace client ; cartes bancaires.
• ACPR, registre des agents financiers REGAFI (consulté en octobre 2026).
• service-public.fr : crédit à la consommation, réforme 2026 ; crédit gratuit et facilité de caisse (vérifié le 5 décembre 2025) ; crédit renouvelable (vérifié le 12 juin 2026) ; LOA ou LLD (vérifié le 12 juin 2026) ; usurpation d'identité (vérifié le 16 septembre 2025).
• Légifrance : ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025 et Rapport au Président de la République ; décret n° 2026-105, article 30 ; Code de la consommation, article L312-4 ; Code monétaire et financier, L133-24, L133-25, L133-25-1.
• EUR-Lex : directive (UE) 2023/2225 relative aux contrats de crédit aux consommateurs ; règlement (UE) n° 260/2012, version consolidée du 8 avril 2024.
• Banque de France : Le prélèvement SEPA ; Foire aux questions, le prélèvement SEPA.