Défi économie : le défi 52 semaines, les 100 enveloppes, la monnaie et le mois sans dépense, avec leurs tableaux de suivi

Quel défi épargne choisir ? Les défis d'économie comparés

Un défi d'épargne se juge sur deux chiffres : l'effort moyen par mois et le mois le plus lourd. Le total de fin d'année vient après. Le tableau met les principaux défis côte à côte, avec ce qu'ils demandent vraiment.

Calculs Martia à partir des règles de chaque défi. Le total du défi EDUCFI est celui publié par la Banque de France ; sa moyenne mensuelle est notre calcul.

La règle du mois le plus lourd

Avant de te lancer, calcule ce qu'il t'est resté à la fin de chacun des trois derniers mois, revenus moins toutes tes dépenses, et garde le plus serré. Le bon défi est celui dont le mois le plus cher tient dans ce reste. C'est ce qu'on appelle ici la règle du mois le plus lourd : un défi qui passe en mars mais casse en décembre n'est pas le bon défi. Pour trouver ce reste à partir de tes relevés, notre guide combien épargner par mois donne une méthode en trois lignes.

Défi 52 semaines : comment ça marche, et pourquoi le faire à l'envers

Le défi 52 semaines consiste à mettre de côté 1 € la première semaine, puis 1 € de plus chaque semaine, jusqu'à 52 € la dernière : 1 + 2 + … + 52 = 1 378 €. En moyenne, cela fait 26,50 € par semaine, environ 114,83 € par mois. Le problème, c'est la pente : à la mi-année, tu n'as mis de côté que 351 €, environ un quart de l'objectif, et le gros de l'effort arrive à l'automne.

Calcul Martia.

Le défi à l'envers : même total, effort plus tôt

Dans la version à l'envers, tu commences par 52 € et tu finis par 1 €. Les semaines lourdes tombent en janvier, les légères en décembre. Elle a deux avantages. À la mi-année, 1 027 € sont déjà de côté, environ les trois quarts de l'objectif. Et l'argent reste plus longtemps sur le livret : à 1,7 % inchangé toute l'année, avec un versement chaque lundi à partir du 4 janvier 2027, les intérêts atteignent environ 15,01 € au 31 décembre, contre 7,40 € pour la version classique (notre calcul, avec la règle des quinzaines expliquée plus bas).

Ces intérêts restent un bonus : les mêmes 1 378 € placés une année entière rapporteraient environ 23,43 €. Et le taux de 1,7 % n'est fixé que jusqu'au 31 janvier 2027 : nos montants sont des illustrations à taux inchangé, pas une promesse.

Le piège des petites semaines : le versement minimum de 10 €

Sur un Livret A, un versement doit faire au moins 10 €, sauf à La Banque Postale, où le minimum est de 1,5 € (Service-Public, fiche Livret A, vérifiée le 1er août 2026). Les semaines 1 à 9 du défi classique sont toutes sous ce seuil. Mets ces petites sommes dans une tirelire, puis verse les 45 € d'un coup la semaine 9 : en espèces au guichet, ou en les redéposant sur ton compte le jour du virement. Les intérêts n'y perdent presque rien : environ 7,35 € au lieu de 7,40 € selon notre calcul.

Défi 52 semaines pour 5 000 € : multiplier la grille

Pour un objectif plus haut, multiplie chaque montant. Multiplié par deux (2 € à 104 €), le défi donne 2 756 € ; par trois (3 € à 156 €), 4 134 € ; par quatre (4 € à 208 €), 5 512 € ; par cinq, 6 890 €. C'est la version « par quatre » qui dépasse 5 000 €. Sa fin d'année est rude : les quatre dernières semaines coûtent 808 €, d'où l'intérêt de la faire à l'envers.

Tableau pour économiser de l'argent : le défi 52 semaines 2027 à imprimer

Ce tableau donne, pour chaque semaine de 2027, le montant à mettre de côté et le cumul que tu devrais atteindre ; il ne reste qu'à cocher. Les dates sont celles des lundis si tu démarres le lundi 4 janvier 2027. Tu peux commencer n'importe quel lundi : seules les dates changent. Recopie-le dans un carnet, imprime la page ou reporte-le dans un tableur. Pour la version à l'envers, lis la colonne « Montant » de bas en haut : 52 € le 4 janvier, 51 € le 11 janvier, et ainsi de suite.

Les semaines 1 à 9 se regroupent : 45 € versés le lundi 1er mars 2027 si ton livret impose 10 € par versement. Un retard se rattrape plus facilement au printemps qu'en novembre, quand chaque semaine coûte déjà au moins 44 €.

Le défi EDUCFI de la Banque de France : 1 001 € en un an, à ton rythme

Le défi EDUCFI est le défi d'épargne de la Banque de France, publié sur Mes questions d'argent, son portail national de l'éducation économique, budgétaire et financière : une grille de 52 montants entre 0 et 50 €, un par semaine, pour 1 001 € en un an. La règle tient en une phrase (Mes questions d'argent, décembre 2025) : « Chaque semaine, choisissez un montant sur la grille, mettez cette somme de côté et barrez le montant correspondant de la grille ». Une case barrée ne peut plus resservir.

Sa force, c'est la souplesse : les montants « peuvent être choisis en fonction de vos contraintes financières de la semaine ». La semaine d'une facture, tu barres une case à 0 € ou à 2 € ; une semaine calme, une case à 40 €. La grille officielle compte trois cases à 0 € et une seule à 50 €, soit 19,25 € par semaine en moyenne, environ 83,42 € par mois (notre calcul sur la grille publiée).

La version petit budget et la grille sur mesure

Pour un budget serré, la Banque de France propose elle-même de réduire la voilure : « Et si 1001 € vous semblent trop ambitieux, vous pouvez diviser les montants par deux et mettre plus de 500 € de côté en un an ! » Son simulateur de défi personnalisé fabrique une grille pour le total que tu indiques, et une grille vierge te laisse écrire tes propres montants. La grille officielle et la grille vierge sont des PDF à imprimer.

Même piège que pour le défi classique : 14 cases de la grille officielle sont sous 10 €, dont les trois à 0 € (notre comptage). Regroupe-les avant de les verser sur un Livret A. Et suis la consigne de la Banque de France : mets l'argent dans une tirelire réservée au défi ou sur un livret, « Ne le laissez pas sur votre compte courant pour ne pas être tenté de le dépenser ! »

Défi enveloppe : le défi des 100 enveloppes, 5 050 € au hasard des tirages

Le défi des 100 enveloppes consiste à numéroter 100 enveloppes de 1 à 100, à en tirer une au hasard et à y glisser le montant inscrit : une fois toutes remplies, tu as 5 050 €. C'est plus de trois fois et demie le défi 52 semaines. Fait en 100 jours, il demande 50,50 € par jour en moyenne, plus de 1 500 € par mois. Étalé sur un an, il revient à environ 97,12 € par semaine, soit 420,83 € par mois (notre calcul).

Le hasard rend l'effort irrégulier : les enveloppes 100 et 99 tirées la même semaine font 199 €. Une façon de le rendre tenable : tirer deux enveloppes par semaine et reposer la plus grosse si ta semaine ne la supporte pas, à condition de la reprendre plus tard. Tu trouveras des kits vendus en ligne pour ce défi ; des enveloppes ordinaires et un stylo suffisent.

La grille des 100 enveloppes à barrer

Barre chaque nombre tiré. Les cases qui restent te disent ce qu'il te manque.

Ce défi n'a rien à voir avec la méthode des enveloppes budgétaires, qui répartit ton salaire par poste de dépense au lieu de l'épargner. Si c'est elle que tu cherches, notre guide de la méthode des enveloppes explique la version sans liquide. Les billets des enveloppes, eux, peuvent finir sur un Livret A : il accepte le versement en espèces au guichet.

Défi monnaie : tirelire, billets de 5 € et défi des centimes

Le défi monnaie consiste à mettre de côté toutes les pièces, ou tous les billets de 5 €, qu'on te rend, dans une tirelire réservée au défi. Il ne fixe pas de total : tu épargnes ce que le hasard des achats te rend. Et il rapporte moins qu'avant, pour une raison simple : on paie de moins en moins en espèces.

En France, les espèces ne représentaient plus que 43 % des paiements en magasin en 2024, 25 points de moins qu'en 2016, et la carte les a dépassées pour la première fois, avec 48 % des transactions (Banque de France, Bulletin n° 256, février 2025, d'après l'enquête SPACE de la BCE). La moyenne de la zone euro reste à 52 % pour les espèces. Moins de paiements en liquide, c'est moins de monnaie rendue à mettre de côté.

Le défi des centimes, la version sans espèces

Le défi des centimes remplace la monnaie par un compteur : 0,01 € le premier jour, 0,02 € le deuxième, jusqu'à 3,65 € le 365e jour. Au bout de l'année, cela fait 667,95 €, dont 108,50 € pour le seul mois de décembre (notre calcul). Personne ne fait un virement de 3 centimes : additionne la semaine et vire le total, ou fais-le à l'envers pour que décembre soit le mois léger.

Autre variante sans espèces : arrondis toi-même chaque dépense à l'euro supérieur, et mets la différence de côté à la fin de la semaine.

Ce que la tirelire ne fait pas

Un Français sur quatre, 26 %, déclare garder des espèces chez lui comme réserve, et un peu plus de la moitié d'entre eux moins de 250 € (Banque de France, enquête 2024). Une tirelire rapporte 0 %. Quand elle est pleine, ne compte pas payer tes courses avec : « nul n'est tenu d'accepter plus de 50 pièces lors d'un seul paiement » (règlement (CE) n° 974/98, article 11). Le Livret A, lui, peut être alimenté par versement en espèces au guichet, sans frais : les opérations sur le livret sont gratuites (Service-Public).

Le mois sans dépense : ce qu'il coupe, et ce qu'il ne peut pas toucher

Un mois sans dépense, ou no-spend, consiste à ne rien acheter pendant un mois en dehors d'une liste d'essentiels fixée à l'avance. Il ne vise pas un montant : il mesure ce que coûtent tes dépenses non essentielles. Il a une limite qu'il vaut mieux connaître avant le 1er du mois : une bonne partie de ton budget est déjà engagée avant le premier achat.

Selon l'Insee, la dépense « pré-engagée », celle qui est réalisée « dans le cadre d'un contrat difficilement renégociable à court terme », comme le logement, l'eau, le gaz ou l'électricité, pesait 30,3 % du revenu disponible brut des ménages en 2025, dont 23,1 % pour le seul logement. C'est une moyenne nationale, loyers imputés aux propriétaires compris, pas un budget type. Elle rappelle quand même que près d'un tiers du revenu des ménages est engagé avant le premier achat : le mois sans dépense joue sur le reste. Pour noter chaque achat de ce reste et faire le bilan de la semaine, la méthode du kakebo se combine bien avec le défi.

Les règles à fixer avant de commencer

• La liste des essentiels, écrite avant le premier jour : courses alimentaires, transport pour le travail, pharmacie. Ce qui n'y est pas attend le mois suivant.
• Les achats en ligne comptent. En France, 25 % des paiements se font en ligne (Banque de France, enquête 2024), contre 21 % dans la zone euro : un mois sans dépense qui ne vise que les magasins laisse filer un paiement sur quatre.
• Les prélèvements continuent. Un abonnement oublié tombe aussi pendant le défi. Fais le tri avant : notre guide pour retrouver tous tes abonnements et les résilier part de ton relevé.
• L'argent économisé part le dernier jour sur ton livret, sinon le mois suivant le reprend.

Le tableau du mois sans dépense

Sur les lignes gelées, la différence entre les deux dernières colonnes, c'est le montant à virer sur ton livret le dernier jour du mois. Pour remplir la colonne du mois d'avant, il faut savoir où part ton argent : notre méthode de suivi des dépenses le retrouve à partir de tes relevés.

Défi 10 000 € en un an : ce que ça pèse sur un salaire français

Économiser 10 000 € en un an demande 833,33 € par mois, soit 192,31 € par semaine : à ce niveau, ce n'est plus un jeu, c'est un virement permanent. Selon notre calcul, cela représente environ 38 % du salaire net médian du privé, 2 190 € par mois en équivalent temps plein en 2024 (Insee), et environ 56 % du Smic net (environ 1 478 € par mois depuis le 1er juin 2026, selon Service-Public).

La somme tient sous le plafond du LDDS, 12 000 €, et sous celui du Livret A, 22 950 €, si le livret part de presque zéro. Versés le 5 de chaque mois de 2027 à 1,7 % constant, ces 833,33 € rapporteraient environ 85 € d'intérêts au 31 décembre (notre calcul). Plus accessibles : 5 000 € en un an, c'est 416,67 € par mois ou 96,15 € par semaine ; 200 € par mois font 2 400 € en un an.

Pour mettre ce virement en place dans ta banque, suis notre guide du virement permanent. Le tableau mois par mois pour 5 000 ou 10 000 €, et la part de chaque objectif selon ton salaire, sont dans notre guide combien épargner par mois. Si ton salaire laisse peu de marge, commence par faire ton budget avec un petit salaire, puis choisis un défi à ta mesure. Et pour dégager l'argent à épargner, nos 15 astuces pour faire des économies chaque mois commencent par ce qui part sans que tu le décides.

Où mettre l'argent du défi : Livret A, LDDS ou LEP ?

L'argent d'un défi se place hors du compte courant, de préférence sur un livret disponible : c'est la consigne de la Banque de France pour son propre défi, qui cite aussi une tirelire réservée au défi. Les trois livrets réglementés ont le même avantage, des intérêts exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, mais pas les mêmes règles.

Sources : Service-Public, fiches Livret A, LDDS et LEP, vérifiées le 1er août 2026. Les taux sont fixés par les arrêtés des 28 et 29 juillet 2026 pour la période du 1er août 2026 au 31 janvier 2027.

Le Livret A est passé de 1,5 % à 1,7 % le 1er août 2026, et le LEP reste à 2,50 % alors que la formule légale donnait 2,2 % (Banque de France, 15 juillet 2026). Selon la même source, plus de 12 millions de personnes détiennent un LEP, contre 7 millions en 2020 : si tes revenus le permettent, c'est celui des trois livrets qui paie le plus.

Verse avant le 1er ou le 16 du mois

Sur un Livret A, les intérêts se comptent par quinzaine : « Les intérêts sont calculés le 1er et le 16 de chaque mois », et l'argent ne rapporte que par quinzaines entières (Service-Public, fiche Livret A). Un versement fait entre le 1er et le 15 mai compte à partir du 16 mai. Pour un défi hebdomadaire, deux virements par mois, arrivés au plus tard le 15 et le dernier jour du mois, rapportent donc autant que quatre : l'argent ne commence à compter qu'au début de la quinzaine suivante. Si ton livret est dans une autre banque, lance chaque virement un jour ouvré plus tôt : selon la Banque de France, un virement SEPA classique est exécuté en un jour ouvrable au maximum. Seule précaution : en attendant le virement, l'argent de la semaine ne doit pas être dépensé ; s'il attend dans une tirelire, redépose-le sur ton compte le jour du virement. Un versement fait après le 15 décembre ne rapporte qu'à partir du 1er janvier.

Depuis le 1er juillet 2023, tu peux aussi alimenter ton Livret A par virement depuis un compte courant ouvert dans une autre banque (Service-Public). Un livret dans une autre banque que celle de ton compte courant est moins sous tes yeux au quotidien.

Un défi peut aussi lancer ton épargne de précaution, que l'Autorité des marchés financiers situe à 2 ou 3 mois de revenus : notre guide pour constituer son épargne de précaution détaille le montant et l'ordre des livrets.

Demande à Martia combien tu as réellement mis de côté

Martia est une IA à qui tu parles de ton argent en français, et qui répond à partir de tes vraies opérations bancaires. Elle ne suit pas ton défi ; elle répond à la question qui compte : combien est vraiment parti vers ton épargne. Tu relies tes comptes en lecture seule, via Enable Banking et ses plus de 2 500 banques en Europe et au Royaume-Uni, puis tu poses tes questions dans le chat.

Les questions utiles pendant un défi :

• « Combien j'ai mis de côté ce mois-ci ? » : elle additionne les versements partis vers ton épargne, et les sépare des intérêts et des retraits.
• « Combien il m'est resté à la fin de chacun des trois derniers mois ? » : le chiffre de la règle du mois le plus lourd.
• « Combien j'ai dépensé en restaurants et en livraisons le mois dernier ? » : la colonne « mois d'avant » de ton mois sans dépense.
• « Quels prélèvements reviennent tous les mois ? » : les abonnements à trier avant de commencer.

Ce que Martia ne fait pas

Martia n'a ni grille ni case à cocher, et ne t'envoie pas de rappel le lundi. Elle ne déplace pas d'argent : le virement vers ton livret, c'est toi qui le programmes dans ta banque. Elle ne fixe ni plafond ni alerte par catégorie ; tu reçois en revanche un e-mail chaque semaine avec ce qu'elle a remarqué dans tes dépenses. Elle ne voit ni ta tirelire ni tes espèces, et si ton livret est dans une banque que tu n'as pas reliée, elle voit le virement partir, pas le solde du livret. Même dans une banque reliée, ce qu'elle affiche dépend de ce que la banque transmet.

L'accès à une banque dure au plus 180 jours. Martia ne prévient pas avant l'expiration : la banque concernée affiche alors un bouton « Reconnecter », et l'historique déjà récupéré reste en place. Sur un défi d'un an, compte au moins deux reconnexions. Martia fonctionne dans le navigateur, pour 9 € par mois ou 59 € par an. Et si l'épargne ne décolle pas malgré le défi, notre guide pour épargner quand on n'y arrive pas cherche la cause du côté du budget, pas de la volonté.

Questions fréquentes

Sources

• Banque de France, Mes questions d'argent. « Économisez 1001€ en 1 an, le défi EDUCFI » (29 décembre 2025), avec la grille « 52 semaines pour économiser », la grille sans montants et le défi EDUCFI personnalisé.
• Service-Public.fr. Fiches F2365, Livret A, F2368, Livret de développement durable et solidaire et F2367, Livret d'épargne populaire (vérifiées le 1er août 2026) ; F2300, Smic (vérifiée le 1er juin 2026).
• Banque de France. « Le Gouverneur de la Banque de France propose de relever le taux du Livret A à 1,7 % et de maintenir celui du LEP à 2,5 % », communiqué du 15 juillet 2026 ; « Le virement SEPA », page consultée le 14 octobre 2026.
• Banque de France. « Les Français continuent d'apprécier les espèces, même si leur usage se réduit au profit des paiements par carte et mobile », Bulletin n° 256, article 1, 25 février 2025 (enquête SPACE 2024 de la Banque centrale européenne).
• Insee. Indice des prix à la consommation, résultats provisoires, septembre 2026, Informations rapides n° 242, 30 septembre 2026 ; Revenu et pouvoir d'achat des ménages en 2025, Insee Résultats, 29 mai 2026, tableau 2.103 ; Les salaires dans le secteur privé en 2024, Insee Première n° 2079, 23 octobre 2025.
• Autorité des marchés financiers. « Définir son objectif d'épargne pour bien choisir son placement » (19 octobre 2018).
• EUR-Lex. Règlement (CE) n° 974/98 du Conseil du 3 mai 1998 concernant l'introduction de l'euro, article 11.
• Calculs Martia : sommes, cumuls et moyennes de chaque défi ; intérêts à 1,7 % supposé constant sur 2027, avec la règle des quinzaines de la fiche Livret A. Connexion bancaire de Martia : Enable Banking, dans le cadre de la directive européenne sur les services de paiement (DSP2), en lecture seule.