Comment changer de banque en 2026 : la mobilité bancaire étape par étape, sans oublier un prélèvement

Qu'est-ce que la mobilité bancaire, et qui fait les démarches ?

La mobilité bancaire est un service gratuit que la banque qui t'ouvre un compte courant doit te proposer : avec ton accord, elle récupère auprès de ton ancienne banque la liste de tes prélèvements et virements réguliers, puis communique tes nouvelles coordonnées à chaque organisme. L'article L312-1-7 du Code monétaire et financier (version en vigueur depuis le 28 mai 2026) l'écrit ainsi : l'établissement d'arrivée « propose au client, gratuitement et sans condition, un service d'aide à la mobilité bancaire ». Le dispositif vient de la loi Macron du 6 août 2015 et s'applique depuis le 6 février 2017, rappelle le CCSF dans son bilan de 2018.

Qui y a droit, et pour quels comptes ?

Le service vise les particuliers. Service-public le limite aux « comptes de dépôt (comptes courant) ou de paiement détenus par des particuliers en France, et n'agissant pas pour des besoins professionnels » : un compte professionnel n'est pas couvert, et les livrets ou comptes à terme sont exclus. Pour un compte joint, la Banque de France précise que le report n'est automatique que dans quelques cas : d'un compte individuel vers un compte individuel au même nom, d'un compte joint (ou indivis) vers un compte du même type aux mêmes titulaires, ou d'un compte individuel vers un compte joint dont tu es l'un des titulaires.

Pas de lettre à écrire : tu signes le mandat de la nouvelle banque

Tu n'écris pas à ton ancienne banque. Le CCSF le résume : en signant le mandat de mobilité que la banque d'accueil propose et en fournissant le RIB du compte d'origine, le client lui « donne pouvoir » d'obtenir les éléments utiles sur ses prélèvements valides, ses virements récurrents et ses chèques non débités. Dans cet accord écrit, service-public demande d'indiquer trois choses :

• l'annulation de tes virements permanents sur l'ancien compte, avec la date de fin d'émission ;
• ton choix de clôturer ou non l'ancien compte ;
• en cas de clôture, la date à partir de laquelle le solde positif doit être viré sur le nouveau compte.

Les banques ont aussi l'obligation de te remettre une brochure d'information sur ce service. C'est le bon document pour savoir comment ta future banque l'organise.

Ton IBAN change, et ton nom doit correspondre

Il n'y a pas de portabilité du numéro de compte : « en changeant de banque vous changerez de numéro de compte », écrit la Banque de France. Quand tu donnes ton nouveau RIB toi-même, garde en tête une règle récente : depuis le 9 octobre 2025, les banques vérifient que le nom du bénéficiaire correspond à l'IBAN saisi (Banque de France, Le virement SEPA). Donne un RIB au nom exact du titulaire du compte, tel que ta banque l'a enregistré.

Comment changer de banque : les sept étapes, de la liste à la clôture

Changer de banque tient en sept étapes : la nouvelle banque reporte tes prélèvements et virements réguliers ; toi, tu fais l'inventaire avant, la vérification après, et tout ce que le service ne couvre pas. L'ordre compte : la liste se fait avant la signature, la clôture en dernier.

1. Fais ta liste. Service-public le recommande avant toute clôture : « listez toutes vos opérations de paiement habituelles (virements et prélèvements mensuels, trimestriels ou annuels) ». La checklist plus bas te sert de trame.
2. Ouvre le nouveau compte. Si une banque ne répond pas à ta demande d'ouverture sous 15 jours, c'est un refus, et le droit au compte prend le relais (voir les recours).
3. Signe le mandat de mobilité et fournis le RIB de l'ancien compte. Décide à ce moment de la clôture et de la date de transfert du solde.
4. Laisse l'ancien compte ouvert et approvisionné pendant les 22 jours ouvrés, le temps que chaque organisme bascule.
5. Compare les deux listes. La nouvelle banque te remet la liste des opérations transférées et celle des chèques pas encore débités.
6. Déplace toi-même ce qui manque : prélèvements annuels, abonnements par carte, épargne.
7. Télécharge tes relevés, puis clôture, par le mandat ou par lettre recommandée.

La règle des deux listes

Ce qu'on appelle ici la règle des deux listes tient en une phrase : tout ce qui figure sur ta liste et pas sur celle de la nouvelle banque, c'est à toi de le déplacer. La première liste, tu la fais avant de signer, à partir de tes relevés. La seconde, la banque d'arrivée doit te la fournir à la fin : service-public précise qu'elle « contient la liste de vos créanciers et de vos débiteurs ». L'écart entre les deux, ce sont les lignes que le service ne voit pas ou n'a pas reportées.

Ce contrôle n'a rien d'excessif. Dans l'enquête du bilan du CCSF (2018), 56 % des 116 bénéficiaires interrogés n'avaient relevé aucune anomalie ; parmi ceux qui en avaient relevé une (44 personnes, une base faible), 22 % citaient des opérations qui n'avaient pas été déplacées. C'est une indication de 2018, pas un taux national, mais elle dit où regarder.

Combien de temps prend la mobilité bancaire ? 22 jours ouvrés en quatre temps

La mobilité bancaire prend 22 jours ouvrés au plus, à compter de la réception de ton accord écrit par la nouvelle banque. Service-public découpe ce délai en quatre étapes, chacune commençant quand la précédente est achevée. Un jour ouvré est un jour « effectivement travaillé » : on en compte cinq par semaine.

Source : service-public, fiche F33881 (vérifiée le 21 septembre 2026). Colonne « au plus tard » : notre calcul, en jours ouvrés après la réception de ton accord.

Exemple : un accord reçu le lundi 2 novembre 2026

Si ta nouvelle banque reçoit ton accord signé le lundi 2 novembre 2026, les 22 jours ouvrés mènent au jeudi 3 décembre 2026, en comptant le 11 novembre comme férié (notre calcul). Un mois calendaire, et un peu plus. Dans ce délai, chaque organisme qui te prélève doit t'informer du changement, « en précisant la date de la dernière échéance présentée sur l'ancien compte et la date de l'échéance suivante présentée sur le nouveau compte » (service-public). Garde ces courriers : ils te permettent de cocher ta liste ligne par ligne.

Garde l'ancien compte approvisionné

Tant que tout n'a pas basculé, des opérations passent encore sur l'ancien compte. Service-public conseille de laisser « une provision suffisante pour les dernières opérations en cours (chèque non encore débité, prochaine échéance de prélèvement...) ». Un chèque que tu as émis reste encaissable 1 an et 8 jours à partir de sa date. Tu peux aussi garder l'ancien compte ouvert : la mobilité sans clôture est possible, et ta banque t'informe alors des conséquences d'un incident de paiement si le compte n'est plus assez approvisionné. Ce que coûte un prélèvement rejeté est détaillé dans notre guide du découvert bancaire.

Changer de banque : la checklist des prélèvements et virements à déplacer

Une opération ne suit automatiquement que si elle est récurrente au sens du dispositif : présentée au moins deux fois sur ton compte au cours des 13 mois qui précèdent le mandat. La Banque de France le dit sans détour : « les prélèvements qui se présentent une fois par an sur le compte (comme par exemple : cotisations de contrats d'assurance payés annuellement) ne seront pas pris en considération ». Voici la liste à vérifier, ligne par ligne.

Sources : Banque de France et service-public (consultées le 9 octobre 2026), bilan du CCSF (2018) ; libellés : conventions des relevés français. Pour les factures, les impôts et les crédits, nous appliquons la règle générale de la Banque de France : ce n'est pas une liste officielle. La ligne « abonnements payés par carte » est notre lecture du champ du service, qui ne couvre que les prélèvements, les virements et le suivi des chèques.

Comment repérer chaque ligne sur ton relevé

Trois préfixes font l'essentiel du travail. PRLV ou PRELEVEMENT signale un prélèvement SEPA, avec le nom du créancier, son identifiant créancier (ICS) et la référence unique de mandat (RUM). CB signale un paiement par carte, avec le nom du commerçant et souvent la ville, sans ICS ni RUM. VIR signale un virement, reçu ou émis. Remonte sur 13 mois de relevés : c'est la seule façon de voir passer une ligne annuelle. Notre guide pour lire un relevé de compte décode chaque abréviation, et si un créancier ne te dit rien, commence par identifier ce prélèvement inconnu avant de le reporter.

Le bon moment pour faire le tri

Un changement de banque est l'une des rares occasions où tu revois chaque ligne une par une. Avant de reporter un abonnement, demande-toi s'il mérite de suivre : notre méthode pour retrouver et résilier tes abonnements s'applique telle quelle. Résilier se fait auprès du service, pas en fermant le compte : la clôture « ne met pas fin aux contrats en cours avec vos créanciers », rappelle service-public, et une facture impayée expose à des pénalités. Si un créancier continue de présenter un prélèvement dont tu ne veux plus, tu peux faire opposition au prélèvement auprès de ta banque.

Livret A, PEA, crédit, compte joint : ce que la mobilité bancaire ne transfère pas

La mobilité bancaire ne concerne que le compte courant : « Les autres comptes (comptes d'épargne) et les autres produits bancaires (crédits, contrats d'assurance…) sont exclus du dispositif », écrit la Banque de France. Certains se transfèrent par une démarche à part, d'autres se ferment et se rouvrent.

Sources : Banque de France, Mobilité bancaire et service-public pour le Livret A (consultées le 9 octobre 2026) ; AMF (2023) et décret n° 2020-95 pour le PEA.

Livret A : clôturer, rouvrir, et ne perdre qu'une quinzaine

« Le transfert d'un livret A d'une banque à une autre n'est plus possible depuis le 1er janvier 2012 », rappelle service-public : tu le clôtures, tu verses l'épargne sur un compte, puis tu ouvres un nouveau Livret A dans la nouvelle banque. Il est interdit d'en détenir plusieurs, donc l'ancien se ferme d'abord, à tout moment, par courrier ou en agence. Le taux est fixé par arrêté : 1,7 % depuis le 1er août 2026, pour la période qui court jusqu'au 31 janvier 2027.

Le calendrier compte, car les intérêts se calculent par quinzaine, le 1er et le 16 de chaque mois. Les exemples de service-public : un retrait entre le 1er et le 15 mai arrête le solde au 30 avril, et un dépôt entre le 1er et le 15 mai est pris en compte le 16 mai. Le déménagement d'un livret coûte donc au moins une quinzaine d'intérêts, quel que soit le jour. Pour ne pas en perdre deux, fais la clôture et le dépôt sur le nouveau livret dans la même quinzaine (notre calcul, en appliquant à la clôture la règle des retraits).

PEA et compte-titres

Un PEA se transfère sans perdre l'avantage fiscal, « car ce transfert n'est pas considéré comme un retrait », explique l'AMF (2023). L'opération prend moins d'un mois dans la grande majorité des cas, parfois plusieurs mois pour des titres non cotés ou étrangers. Les frais sont plafonnés par le décret n° 2020-95 du 5 février 2020 : 15 € par ligne de titres transférée, 50 € pour une ligne non cotée, 150 € au total.

Crédit immobilier : la clause de domiciliation

Un prêt en cours n'empêche pas de partir. La Banque de France est claire : ton ancienne banque « ne peut pas refuser la demande de mobilité bancaire en raison d'un prêt en cours, sauf si le contrat de prêt prévoit une clause de domiciliation des revenus », et cette clause n'est valide que si elle t'apporte « un réel avantage individualisé », comme une réduction du taux. Relis ton offre de prêt avant de déplacer ton salaire. Le crédit, lui, reste où il est : vérifie avec la banque prêteuse sur quel compte la mensualité sera prélevée après ton départ.

Compte joint : tous les cotitulaires

Fermer un compte joint demande l'accord de tous : « L'ensemble des cotitulaires doit faire la demande de fermeture », et un divorce ou une séparation ne le ferme pas (service-public, fiche F10412). Si l'un des cotitulaires refuse, le compte joint peut être transformé en compte indivis. Pour la mobilité, le report automatique ne joue qu'entre comptes aux mêmes titulaires, ou d'un compte individuel vers un compte joint dont tu es cotitulaire.

Comment clôturer un compte bancaire : par la mobilité ou par lettre ?

Clôturer un compte bancaire est gratuit : « La clôture de tout compte de dépôt ou compte sur livret appartenant à une personne physique ou morale est gratuite » (article L312-1-7 du Code monétaire et financier). Tu peux le faire « à tout moment et sans motif », précise service-public, soit dans le mandat de mobilité, soit par lettre.

Sources : Banque de France, Mobilité bancaire ; service-public, fiches F33881 et F2413 (consultées le 9 octobre 2026).

Dans le cadre de la mobilité, un compte à solde négatif « ne peut pas être clôturé » (service-public), et ton ancienne banque doit t'informer de toute opération en suspens, ou de toute obligation, qui l'empêche de transférer le solde et de fermer le compte. Le transfert du solde comme la clôture n'ont lieu que si tu les as demandés.

Comment clôturer un compte bancaire par lettre, en cinq étapes

Service-public met à disposition un modèle de lettre en ligne (fiche R18554), gratuit, en cinq étapes :

1. choisir le type de compte : individuel, joint ou indivis ;
2. compléter le modèle en ligne ;
3. télécharger et imprimer la lettre ;
4. la signer, et la faire signer par tous les cotitulaires s'il s'agit d'un compte collectif ;
5. l'envoyer en recommandé avec avis de réception.

Avec la lettre, rends ou détruis les cartes et chéquiers liés au compte. Une clôture en ligne ou par e-mail dépend de ta convention de compte, qui « indique les conditions de clôture de compte à votre demande » : vérifie-la avant de compter dessus. Les ordres de virement et de prélèvement permanents sont annulés à la date de réception du courrier. Et avant d'envoyer quoi que ce soit, télécharge tes relevés : à la clôture, l'accès à l'espace client peut disparaître, comme l'explique notre guide sur combien de temps garder ses relevés bancaires.

Ta cotisation de carte remboursée au prorata

Les frais de services de paiement payés d'avance, comme la cotisation annuelle de la carte, sont remboursés au prorata quand tu résilies ta convention de compte (article L312-1-1 du Code monétaire et financier). Service-public en donne un exemple, pour une clôture à l'initiative de la banque : une cotisation payée le 1er janvier pour l'année, un compte clôturé le 30 avril, et la banque doit rendre les 2/3 du montant (fiche F31456).

Le compte qu'on oublie de fermer

Un compte courant sans aucune opération ni contact pendant 12 mois devient « inactif » (service-public, fiche F35045). Les frais prélevés dessus sont alors plafonnés à 30 € par an. Au bout de 10 ans, l'argent part à la Caisse des Dépôts, qui recense ces sommes oubliées sur Ciclade ; elle les garde 20 ans, puis les verse à l'État, et tu ne peux plus les récupérer. Un compte gardé « au cas où » mérite donc soit un usage, soit une vraie clôture.

Ta banque refuse ou se trompe : quels recours ?

Aucune banque ne peut te refuser le service d'aide à la mobilité quand elle t'ouvre un compte : la loi l'impose « gratuitement et sans condition ». Les blocages viennent d'ailleurs : un solde négatif, une opération en suspens, une clause de prêt, ou une procédure mal suivie.

Si la procédure n'a pas été respectée

Service-public pose le principe : si la banque de départ ou d'arrivée n'a pas respecté la procédure et que cela t'a causé un préjudice, « vous devez être indemnisé sans délai ». La banque fautive ne peut pas non plus te facturer de frais liés à ce manquement, « notamment des frais pour rejet d'un prélèvement ». Elle n'échappe à l'indemnisation que si elle prouve que le problème vient d'obligations légales ou de circonstances hors de son contrôle.

La marche à suivre, d'après la Banque de France : écris au service réclamation de la banque à l'origine des difficultés, puis, sans réponse satisfaisante ou sans réponse dans les deux mois, saisis le médiateur de cette banque. Service-public indique aussi de contacter la Direction du contrôle des pratiques commerciales de l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR).

Si une banque refuse de t'ouvrir un compte

Une demande d'ouverture sans réponse sous 15 jours vaut refus. Le droit au compte prend alors le relais : la Banque de France désigne une banque qui doit t'ouvrir un compte et te donner accès aux services bancaires de base (service-public, fiche F2417).

Pourquoi changer de banque en 2026 ? Ce que disent les tarifs et les chiffres

Les frais restent la raison la plus facile à chiffrer : au 1er avril 2026, la tenue de compte coûte en moyenne 22,39 € par an, contre 21,59 € fin 2025, selon l'Observatoire des tarifs bancaires du CCSF. Le rapport 2026, qui couvre 102 établissements représentant 99 % des parts de marché, compte 10 établissements, dont 6 banques en ligne, qui ne facturent pas la tenue de compte. Une carte de paiement internationale à débit immédiat coûte en moyenne 44,61 € par an. Et selon l'indice de l'Insee cité par la Banque de France, les prix des services bancaires ont augmenté de 2,7 % entre février 2025 et février 2026, contre 0,9 % pour l'inflation générale. Le détail des frais contestables, et comment les récupérer, est dans notre guide des frais bancaires abusifs.

Ces moyennes ne disent pas ce que ta banque te coûte. Pour le savoir, compare la plaquette tarifaire de la banque visée avec ton année de frais réelle : le récapitulatif annuel des frais que ta banque t'envoie en janvier (article L314-7 du Code monétaire et financier), ou l'addition des lignes FRAIS, COTISATION et COMMISSION de tes relevés. Pas de « meilleure banque » ici : elle dépend de tes usages, de ta carte, de ton découvert, et du fait que tu ailles ou non en agence.

Le changement de banque en chiffres (CCSF, 2018)

Le dernier bilan officiel que nous ayons trouvé date de 2018. Au 6 février 2018, un an après le lancement, la profession avait traité 1,2 million de demandes de mobilité, soit plus de 10 millions de flux échangés entre banques. Selon les réseaux, 45 % à 60 % des mandats signés comprenaient une demande de clôture. Dans l'enquête OpinionWay jointe au bilan (2 144 personnes interrogées en avril 2018), 67 % des Français savaient que la nouvelle banque doit proposer le service. Parmi les 192 personnes qui avaient changé de banque, 70 % se l'étaient vu proposer, et 60 % avaient gardé au moins un compte, plan ou livret dans l'ancienne. Ces deux derniers chiffres reposent sur moins de 200 personnes : une indication, pas un taux national d'aujourd'hui.

Faire ta liste avec Martia avant de changer de banque

Martia est l'IA à qui tu parles de ton argent : connectée en lecture seule à ton compte, elle répond à partir de tes vraies opérations, ce qui en fait un raccourci pour la première des deux listes. Tu lui écris en français « liste mes prélèvements récurrents », et elle te répond avec les paiements fixes qu'elle repère sur tes trois derniers mois : le créancier, le montant moyen par mois, le nombre de mois où il est passé. Tu retrouves aussi tes paiements récurrents dans l'onglet Dépenses, vue « Récurrentes », avec leur jour de paiement habituel.

Ce que la liste automatique ne montre pas, tu le cherches dans le chat :

• « Quels abonnements je paie par carte ? », pour les services à mettre à jour un par un ;
• « Trouve mes paiements d'assurance sur l'année », pour les cotisations annuelles que la mobilité ignore ;
• « Quels virements je reçois chaque mois ? », pour le salaire et les prestations à surveiller ;
• « Combien j'ai payé en frais bancaires cette année ? », pour chiffrer ce que ta banque actuelle te coûte.

Une limite à connaître : la liste automatique ne regarde que tes trois derniers mois, donc une échéance trimestrielle ou annuelle peut ne pas y figurer. Dans le chat, Martia cherche dans l'historique que ta banque lui transmet, dont la profondeur varie d'une banque à l'autre. Elle ne voit pas ce que voit le service de mobilité, qui remonte sur 13 mois : si ton historique est plus court, une cotisation annuelle peut lui échapper, et tes relevés complètent sa liste. Martia ne signe aucun mandat, ne transfère rien, ne résilie rien et ne déplace jamais d'argent. Elle ne t'alerte pas non plus quand une échéance tombe encore sur l'ancien compte : c'est toi qui poses la question, et un e-mail hebdomadaire te résume ce qu'elle a remarqué dans tes dépenses.

Pendant la transition, tu peux connecter l'ancienne et la nouvelle banque, si elles font partie des banques prises en charge, et voir tous tes comptes au même endroit. Martia se connecte en lecture seule à plus de 2 500 banques en Europe et au Royaume-Uni via Enable Banking, dont La Banque Postale, LCL, la Société Générale, BoursoBank, Fortuneo, le Crédit Mutuel, le CIC, les caisses régionales du Crédit Agricole, les Caisses d'Épargne et les Banques Populaires régionales. BNP Paribas, Hello bank! et Revolut ne figurent pas dans la liste des banques françaises prises en charge. L'autorisation donnée dans l'espace de ta banque dure 180 jours au plus ; ensuite, tu reconnectes ta banque et l'historique reste. Martia fonctionne dans le navigateur, pour 9 € par mois ou 59 € par an.

Une fois la bascule terminée, c'est le bon moment pour reprendre le suivi de tes dépenses sur une base propre : un seul compte principal, une liste de charges fixes que tu viens de vérifier ligne par ligne.

Questions fréquentes

Sources

• Légifrance. Code monétaire et financier, articles L312-1-7 (version en vigueur depuis le 28 mai 2026) et L312-1-1 (version en vigueur depuis le 24 mai 2019) ; décret n° 2020-95 du 5 février 2020 (frais de transfert du PEA).
• Service-public.gouv.fr, fiches F33881, Changer de banque : qu'est-ce que la mobilité bancaire ? (vérifiée le 21 septembre 2026), F2413, Compte bancaire individuel (22 mai 2026), F10412, Compte bancaire joint (24 juillet 2026), R18554, Demander la fermeture d'un compte bancaire (13 octobre 2025), F31456, Clôture d'un compte bancaire par la banque (29 janvier 2025), F35045, Comptes inactifs (8 octobre 2026), F2365, Livret A (1er août 2026), F2402, Paiement par chèque (16 juin 2026) et F2417, Droit au compte (28 octobre 2025).
• Banque de France. Mobilité bancaire (page et foire aux questions, consultées le 9 octobre 2026) ; Le virement SEPA.
• CCSF. Réforme de la mobilité bancaire : le bilan (juin 2018), avec l'enquête OpinionWay « Les Français et la mobilité bancaire » (2 144 personnes de 18 ans et plus, du 4 au 12 avril 2018).
• CCSF. Rapport annuel de l'Observatoire des tarifs bancaires 2026 (tarifs au 1er avril 2026) et communiqué de la Banque de France (30 juin 2026).
• AMF. Réussir le transfert de votre plan d'épargne en actions (PEA) (18 juillet 2023).
• Taux du Livret A : arrêté du 28 juillet 2026, repris par service-public (fiche F2365).
• Connexion bancaire de Martia : Enable Banking, dans le cadre de la directive européenne sur les services de paiement (DSP2), en lecture seule.